大數(shù)據(jù)征信迎爆發(fā)時(shí)機(jī)這幾家企業(yè)或?qū)⒙氏绕凭?/h1>

數(shù)據(jù)=信用=財(cái)富

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“互聯(lián)網(wǎng)+”令普惠金融成為可能，這為中國(guó)基于互聯(lián)網(wǎng) 大數(shù)據(jù) 的征信發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，數(shù)據(jù)和技術(shù)正在成為互聯(lián)網(wǎng)征信關(guān)鍵門檻。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)即信用，信用即是財(cái)富。大數(shù)據(jù)征信將會(huì)把個(gè)人的全部社會(huì)行為映射到一紙信用報(bào)告上，而此信用報(bào)告又將影響到信用主體的生活。

將來(lái)一個(gè)人可以憑借信用報(bào)告上漂亮的分?jǐn)?shù)而順利地求職、貸款買房、出國(guó)旅游、租車訂房，也有可能因?yàn)樾庞脠?bào)告上一個(gè)小小的污點(diǎn)而求職無(wú)門、貸款被拒。信用報(bào)告將會(huì)成為每個(gè)社會(huì)人的一張“信用身份證”。

從世界經(jīng)驗(yàn)看，個(gè)人有效征信數(shù)據(jù)90% 產(chǎn)生在信貸領(lǐng)域，90% 使用也是在信貸領(lǐng)域。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)征信市場(chǎng)是指央行征信系統(tǒng)，但其主要收集以銀行信貸信息為核心的企業(yè)和個(gè)人信息，截至2015底，該系統(tǒng)收錄自然人8.7億，其中有信貸記 錄的3億人，收錄企業(yè)及其他組織近2102萬(wàn)戶。然而，依然有超過(guò)5億多人的征信情況未能納入系統(tǒng)。

隨著普惠金融在中國(guó)的推進(jìn)，如何滿足這沒(méi)有征信記錄的5億多人的金融需求，正好成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

簡(jiǎn)而言之，一個(gè)成功的征信產(chǎn)品的核心關(guān)鍵包括三點(diǎn)：

第一是數(shù)據(jù)源，如果比作做菜的話，就是菜怎么樣。

第二是廚師，如何通過(guò)分析與建模，發(fā)揮數(shù)據(jù)大的威力。

第三是對(duì)行業(yè)的理解，比如對(duì)租車行業(yè)不理解，生產(chǎn)的數(shù)據(jù)產(chǎn)品不一定適應(yīng)他們的需求。

大數(shù)據(jù)拼圖

目前，有8家民間征信公司成為首批待驗(yàn)收企業(yè)，這意味著央行開了“半扇門”，讓這些第三方機(jī)構(gòu)均進(jìn)入大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)，其扮演的是數(shù)據(jù)融合，打破數(shù)據(jù)壁壘的中間人角色。

在這八家征信巨頭之中，真正稱得上是大數(shù)據(jù)公司的，可能只有阿里、騰訊、平安三家。因?yàn)樗麄兊臄?shù)據(jù)來(lái)源廣泛豐富，且能把各行各業(yè)的數(shù)據(jù)融合在一起。只有多維的數(shù)據(jù)交叉，才能精準(zhǔn)地刻畫一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)，每增加一個(gè)維度，數(shù)據(jù)的價(jià)值不是加法，而是乘法般的增長(zhǎng)。

對(duì)于很多企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)是面向業(yè)務(wù)的，對(duì)于每一條業(yè)務(wù)線來(lái)說(shuō)都會(huì)有數(shù)據(jù)的積累。而大數(shù)據(jù)的價(jià)值在于：通過(guò)多樣性的數(shù)據(jù)交互，能夠讓商業(yè)產(chǎn)生更大價(jià)值甚至顛覆性創(chuàng)新。這個(gè)多樣性是指能夠?qū)⒍喾N數(shù)據(jù)連接在一起看，通過(guò)彼此之間的關(guān)聯(lián)和互動(dòng)讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生商業(yè)的價(jià)值。

就像早上8點(diǎn)在A路遇到堵車，要發(fā)現(xiàn)這個(gè)原因，就要搜集與A路相鄰相交的各條路的情況，才能用這些周邊數(shù)據(jù)驗(yàn)證A路堵車的原因。

同理，一個(gè)征信的新客戶進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)后，他的消費(fèi)能力、還貸能力，消費(fèi)喜好，交易場(chǎng)景等等，都需要用不同的交互數(shù)據(jù)去把他的畫像“拼”出來(lái)。以前在數(shù) 據(jù)分析中只有對(duì)個(gè)體的線性研究，現(xiàn)在可以通過(guò)分析網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和社會(huì)關(guān)系，通過(guò)分析個(gè)人行為特征，來(lái)預(yù)測(cè)其違約風(fēng)險(xiǎn)、還貸能力

從某種意義而言，很多公司雖然都說(shuō)在做大數(shù)據(jù)，但其實(shí)他們只能說(shuō)是‘多數(shù)據(jù)’。比如銀行和電商，銀行的數(shù)據(jù)主要是在存貸、中間業(yè)務(wù)、匯兌等等;電商主 要是買賣、支付。他們的數(shù)據(jù)量超級(jí)大，但數(shù)據(jù)類型少。如果只是知道一個(gè)人每月消費(fèi)多少，收入多少，其實(shí)并不能準(zhǔn)確描述一個(gè)人。同樣的，如果只是知道這個(gè) ID的搜索記錄，地圖定位，也不能準(zhǔn)確判斷‘他是他’。

目前阿里有大量的購(gòu)物數(shù)據(jù)和小商戶交易數(shù)據(jù)，可以從購(gòu)物數(shù)據(jù)中去拼出小商戶的銷售能力、還貸能力;騰訊有大量的社交類數(shù)據(jù)，可以從社會(huì)數(shù)據(jù)中拼出商家的需求;而前海征信則是其中唯一一家以傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)為基底、兼整合了新型社會(huì)數(shù)據(jù)的公司。

根據(jù)媒體報(bào)道 ，前海征信的數(shù)據(jù)來(lái)源包括平安集團(tuán)各個(gè)子公司的數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)(電信公司、政府機(jī)構(gòu)、交通信息數(shù)據(jù)、銀聯(lián)等)、合作方金融公司數(shù)據(jù)(如小貸公司、P2P等)以及通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道公開獲取的數(shù)據(jù)?？傮w上講，前海征信的數(shù)據(jù)庫(kù)相比前兩者更為豐富。

新型社會(huì)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的交叉拼圖，有助于更精確地拼出用戶畫像。

比如2016年初，媒體稱前海征信目前已經(jīng)整合了傳統(tǒng)金融信貸逾期數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸逾期數(shù)據(jù)、法院公開老賴名單、交通失信數(shù)據(jù)，以及攜手住建局打造的住房和建設(shè)誠(chéng)信體系，等于形成了一個(gè)跨行業(yè)失信信息平臺(tái)。

假設(shè)某個(gè)人客戶想通過(guò)某網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，通過(guò)查閱該客戶的人行征信信息，平臺(tái)可以得知其有較高的收入水平、無(wú)車貸無(wú)房貸、信用卡還款記錄良好等信用 信息。但是如果加上更多社會(huì)數(shù)據(jù)的交叉對(duì)比，就能更好地實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)風(fēng)控。比如加上其他P2P平臺(tái)以及住房誠(chéng)信體系的數(shù)據(jù)，就能通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)偵測(cè)申請(qǐng)者的信貸 饑渴程度，以此判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況——比如說(shuō)，一個(gè)總是向小貸公司、典當(dāng)行借錢，而且曾經(jīng)長(zhǎng)期拖欠工程款、逃稅的包工頭，雖然表面光鮮，但風(fēng)險(xiǎn)是不是可能 更大呢?

百花齊放到數(shù)枝獨(dú)秀

未來(lái)大數(shù)據(jù)搜集工具，會(huì)與各種人們經(jīng)常使用的可穿戴設(shè)備結(jié)合，比如手環(huán)。只有設(shè)備和人天天在一塊，才能時(shí)刻搜集人的各種行為特點(diǎn)。用的頻率越高，黏度越大，搜集數(shù)據(jù)越全面。硬件廠商會(huì)越來(lái)越多在這方面發(fā)力。

從美國(guó)的征信市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，1960年代末美國(guó)的征信公司曾一度多達(dá)2200家，但隨著行業(yè)不斷發(fā)展和整合，如今已減少到400家左右。其中，艾可飛 (Equifax)、益百利(Experian)和全聯(lián)(Trans Union)三大巨頭便占到了90%的市場(chǎng)份額。

當(dāng)下中國(guó)大數(shù)據(jù)征信還處于第一階段，即個(gè)人征信機(jī)構(gòu)跑馬圈地、百花齊放；而到了第二階段，征信行業(yè)可能就會(huì)想美國(guó)一樣出現(xiàn)大規(guī)模并購(gòu)，大的兩三家公司將占據(jù)市場(chǎng)60%以上份額或者更多，其他幾家共享細(xì)分市場(chǎng)。

而目前民間征信發(fā)展緩慢的大障礙是數(shù)據(jù)壁壘、數(shù)據(jù)孤島。不同公司不愿意透露自己的數(shù)據(jù)，怕被對(duì)手利用自己的數(shù)據(jù)打擊。但未來(lái)數(shù)據(jù)融合是大概率的事。 民間征信公司就是打破數(shù)據(jù)壁壘的中間人。只有征信公司成為完全的民間第三方，和任何人都不發(fā)生沖突。任何人把數(shù)據(jù)放這里來(lái)都是安全的，達(dá)到1+1大于3的 效果，才能獲得信任度，才能以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，逐步讓整個(gè)社會(huì)體會(huì)到大數(shù)據(jù)征信的好處，重視征信。

當(dāng)前文章：大數(shù)據(jù)征信迎爆發(fā)時(shí)機(jī)這幾家企業(yè)或?qū)⒙氏绕凭?/a>
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