80%的長(zhǎng)尾金融需求從未被滿足，下一個(gè)BAT必將誕生再這里

科技讓普惠金融逐漸變成可持續(xù)的發(fā)展模式，這個(gè)比傳統(tǒng)金融行業(yè)龐大數(shù)倍的長(zhǎng)尾金融需求，或許將誕生下個(gè)時(shí)代的BAT。

本文來(lái)自合作媒體：投中網(wǎng)，作者：鄭玄。獵云網(wǎng)經(jīng)授權(quán)發(fā)布。

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科技，正在讓普惠金融從食之無(wú)味的“雞肋”，變成催生下一個(gè)BAT的“機(jī)會(huì)”。

9月26日，為期三天的首屆外灘大會(huì)正式落幕，本次大會(huì)的兩大關(guān)鍵詞是“科技”和“普惠”。與會(huì)者們討論的核心，就是如何用科技賦能，讓普惠金融變成可持續(xù)的發(fā)展模式。

在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，普惠金融存在高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的問(wèn)題。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)處理這些長(zhǎng)尾金融需求，往往是響應(yīng)金融扶貧政策號(hào)召和作為企業(yè)社會(huì)責(zé)任的一環(huán)，公益大于商業(yè)實(shí)質(zhì)。

而金融科技的應(yīng)用，正在改變這種尷尬的狀況：大數(shù)據(jù)的使用，讓金融機(jī)構(gòu)可以在傳統(tǒng)征信體系之外，建立更加穩(wěn)健、更加多維度的風(fēng)控模型；區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，則大幅度降低金融交易過(guò)程中的流轉(zhuǎn)成本和信用成本；而衛(wèi)星遙感、AI助理等技術(shù)的應(yīng)用，則不斷解決農(nóng)村金融、私人財(cái)富管理等細(xì)分場(chǎng)景中出現(xiàn)的痛點(diǎn)問(wèn)題……

這之中醞釀著巨大的產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)。當(dāng)下金融行業(yè)的兩端，供給側(cè)和資產(chǎn)側(cè)均存在嚴(yán)重的需求缺口。金融機(jī)構(gòu)缺少優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的，而受風(fēng)控、收益等因素的制約，80%的長(zhǎng)尾金融需求始終未能得到滿足。這也意味著長(zhǎng)尾金融市場(chǎng)中，任何一個(gè)場(chǎng)景的痛點(diǎn)得到解決，資金涌入后隨時(shí)會(huì)催生出一個(gè)堪比數(shù)字支付、網(wǎng)貸的風(fēng)口。

就像互聯(lián)網(wǎng)教父、《連線》創(chuàng)始人凱文·凱利做客外灘大會(huì)時(shí)所說(shuō)：智能手機(jī)、二維碼這些移動(dòng)支付，僅僅只是個(gè)開(kāi)始。金融科技的“超能力”（Super Power）尚未用足，未來(lái)有機(jī)會(huì)成為富人和窮人之間的“破壁機(jī)”

外灘大會(huì)上，螞蟻集團(tuán)發(fā)布了四個(gè)新產(chǎn)品，解決了四個(gè)場(chǎng)景下的金融痛點(diǎn)，向全世界展示金融科技可能性的冰山一角。

大山雀：農(nóng)村金融的“衛(wèi)星”審計(jì)師

農(nóng)村金融是整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈上最長(zhǎng)尾的一環(huán)，解決農(nóng)村金融的痛點(diǎn)，對(duì)于扶貧攻堅(jiān)和保障糧食安全兩大重要國(guó)家戰(zhàn)略都有重大意義。

外灘大會(huì)第二天，網(wǎng)商銀行在外灘大會(huì)上公布內(nèi)部代號(hào)為“大山雀”的農(nóng)村金融風(fēng)控新系統(tǒng)，其中首次運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)。中國(guó)也將成為全球范圍內(nèi)，第一個(gè)將衛(wèi)星遙感技術(shù)運(yùn)用于數(shù)字貸款領(lǐng)域的國(guó)家。

農(nóng)戶貸款難是一個(gè)世界性難題。其的痛點(diǎn)是，銀行很難知道農(nóng)戶有多少資產(chǎn)，他們的耕地到底產(chǎn)量多少，價(jià)值多少。網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)顧欣欣介紹說(shuō)：“通過(guò)人工勘查肯定不現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款僅人力勘查成本就達(dá)到幾百上千元?！?/p>

大山雀使用的衛(wèi)星遙感技術(shù)就是這一難題的解決方案。網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專(zhuān)家王劍解釋稱：“農(nóng)戶可以拿著手機(jī)，繞地走一圈，或是在支付寶上把自己的地在地圖上圈出來(lái)，衛(wèi)星就可以去識(shí)別這塊地的農(nóng)作物面積、作物類(lèi)型，分辨出水稻、玉米、小麥、花生、煙草等多種作物的區(qū)別，目前準(zhǔn)確率已達(dá)到93%以上。農(nóng)戶圈出的地塊是否準(zhǔn)確，也可以和農(nóng)戶在政府機(jī)構(gòu)登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證?！?/p>

“有了這個(gè)關(guān)鍵信息，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過(guò)幾十個(gè)風(fēng)控模型，就可以預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供額度與合理的還款周期。”顧欣欣介紹說(shuō)。

Trusple：跨境金融的“鏈上”支付寶

農(nóng)村金融之后，螞蟻希望攻克的另一個(gè)典型場(chǎng)景是國(guó)際貿(mào)易。

螞蟻集團(tuán)在外灘大會(huì)上發(fā)布Trusple平臺(tái)，該平臺(tái)是基于螞蟻鏈技術(shù)的全新國(guó)際貿(mào)易和金融服務(wù)平臺(tái)，主要解決際貿(mào)易中買(mǎi)賣(mài)家之間的信任難題。

如今，數(shù)字化發(fā)展使得企業(yè)貿(mào)易變得容易，但B2B國(guó)際貿(mào)易的流程復(fù)雜度并沒(méi)有降低，買(mǎi)家賣(mài)家間的信任問(wèn)題仍然是阻礙當(dāng)下跨境貿(mào)易的核心障礙。而像承兌匯票這種產(chǎn)品，雖然一定程度上減緩國(guó)際貿(mào)易的擔(dān)憂，但一來(lái)讓流程更加復(fù)雜，二來(lái)也對(duì)國(guó)際貿(mào)易參與者有一定門(mén)檻要求。

相比之下Trusple的優(yōu)勢(shì)在于更加直接。根據(jù)螞蟻集團(tuán)介紹，使用Trusple平臺(tái)的買(mǎi)家和賣(mài)家產(chǎn)生一筆貿(mào)易訂單后自動(dòng)上鏈并開(kāi)始流轉(zhuǎn)，銀行會(huì)基于訂單約定的付款條件自動(dòng)進(jìn)行支付，避免了傳統(tǒng)模式下賣(mài)家需督促買(mǎi)家去線下操作轉(zhuǎn)賬，同時(shí)也能防止屢有發(fā)生的惡意拖延付款時(shí)間現(xiàn)象。

此外買(mǎi)賣(mài)雙方也可以通過(guò)可靠地鏈上數(shù)據(jù)獲得信用資產(chǎn)。買(mǎi)家可以基于上鏈的真實(shí)訂單獲得賬期等金融服務(wù)，提升資金利用率和采購(gòu)效率；而對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方來(lái)說(shuō)，在Trusple上的每一次成功交易都是一次“鏈上信用”的沉淀。當(dāng)企業(yè)產(chǎn)生融資需求時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以向Trusple平臺(tái)提出驗(yàn)證請(qǐng)求，來(lái)確定企業(yè)的貿(mào)易真實(shí)性。

在浙江義烏經(jīng)營(yíng)外貿(mào)生意的袁女士是Trusple平臺(tái)首筆交易商家，今年9月，她通過(guò)Trusple把公司主打的水晶飾品銷(xiāo)往墨西哥，并在次日就收到貨款，而在以前，僅交易的時(shí)間就往往需要一周?！坝辛怂?，明年生意至少能實(shí)現(xiàn)30%的增長(zhǎng)”，袁女士說(shuō)。

值得一提的是，早在2001年，面對(duì)外貿(mào)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方互相不信任的問(wèn)題，阿里巴巴B2B公司曾嘗試用類(lèi)似中間擔(dān)保的模式解決，但由于企業(yè)和企業(yè)之間的交易比個(gè)人之間要復(fù)雜很多，付款方式和物流方式均有很大差異，這種方式當(dāng)時(shí)無(wú)疾而終。

直到2003年，這個(gè)模式用在了交易流程相對(duì)簡(jiǎn)單的C2C業(yè)務(wù)淘寶中，這也是支付寶誕生的原點(diǎn)，并推動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

支小寶：低凈值人群的“AI”私人理財(cái)師

螞蟻的第三支箭是“支小寶”，這次他們希望用AI技術(shù)，把原來(lái)只能服務(wù)少部分高凈值人群的私人理財(cái)業(yè)務(wù)，普惠給普通民眾。

螞蟻集團(tuán)財(cái)富事業(yè)群首席技術(shù)官鄧宏介紹，支小寶的升級(jí)方向是擁有更智能的對(duì)話本領(lǐng)，能像真人理財(cái)顧問(wèn)一樣為用戶提供理財(cái)建議。為此，螞蟻的技術(shù)專(zhuān)家搭建了長(zhǎng)程陪伴的智能對(duì)話系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)用戶歷史服務(wù)的長(zhǎng)期記憶，結(jié)合金融知識(shí)圖譜精準(zhǔn)推理對(duì)話意圖，對(duì)對(duì)話結(jié)構(gòu)策略自動(dòng)挖掘，基于用戶反饋?zhàn)鰶Q策并強(qiáng)化學(xué)習(xí)。

在外灘大會(huì)展示區(qū)，線下版的“支小寶”已經(jīng)率先亮相，可進(jìn)行語(yǔ)音互動(dòng)。相比于市場(chǎng)上各類(lèi)現(xiàn)有智能設(shè)備對(duì)金融知識(shí)的“無(wú)知”，支小寶對(duì)各類(lèi)金融理財(cái)知識(shí)的掌握堪稱“滿級(jí)”?，F(xiàn)在股市的行情怎么看，某只基金啥情況，立刻就能答的頭頭是道。

人人都有理財(cái)需求，但普通人請(qǐng)不起費(fèi)用昂貴的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師。后者通常只服務(wù)高凈值人群，比如在銀行，通常需要50萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的資產(chǎn)才有專(zhuān)屬的人工理財(cái)師服務(wù)。而未來(lái)，完成“擬人化”升級(jí)的支小寶1分鐘能同時(shí)對(duì)話千萬(wàn)人，并且比真人更加理性、客觀、公平。

在財(cái)富伙伴大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，螞蟻集團(tuán)數(shù)字金融總裁黃浩對(duì)支小寶總結(jié)稱，科技正逐漸讓金融變得更普惠，智能可以更好地連接用戶與機(jī)構(gòu)，助力全民理財(cái)進(jìn)階。

理賠大腦：保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)力“工具”

螞蟻集團(tuán)展示的第四個(gè)產(chǎn)品，是針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的智能理賠技術(shù)“理賠大腦”。

除了理賠金之外，保險(xiǎn)行業(yè)的成本主要是給銷(xiāo)售人員/渠道的提成和處理理賠等運(yùn)營(yíng)管理成本，理賠大腦的作用就是提升保險(xiǎn)公司的核賠效能。

根據(jù)螞蟻公布的數(shù)據(jù)，“理賠大腦”能識(shí)別最多107種醫(yī)療、理賠憑證，可以將保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠核賠效能提升70%。即便是理賠鏈路最長(zhǎng)的線下調(diào)查案件，平均核賠周期也能從30天縮短至15天。

據(jù)了解，“理賠大腦”由螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)智能產(chǎn)品部牽頭研發(fā)，分成智能材料收集系統(tǒng)、智能調(diào)查系統(tǒng)和智能審核系統(tǒng)三大系統(tǒng)。

在重疾險(xiǎn)理賠中，不同重疾所需的理賠材料各有差異，有些需要術(shù)中的病理檢驗(yàn)結(jié)果，有些需要術(shù)后的診斷結(jié)果。這些專(zhuān)業(yè)的憑證差異，靠用戶自主理解、篩選、提交完成的難度非常大。數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)線上報(bào)案里，用戶能夠一次性提交完整材料的占比小于30%。

“理賠大腦”的出現(xiàn)，讓用戶理賠報(bào)案變得更簡(jiǎn)單。目前，“理賠大腦”能識(shí)別107種醫(yī)療憑證，用戶在提交申請(qǐng)時(shí)，智能材料收集系統(tǒng)會(huì)根據(jù)病種，全自動(dòng)鑒別和指導(dǎo)用戶上傳報(bào)案所需的核心憑證，大大提升用戶的一次報(bào)案成功率，同時(shí)程度簡(jiǎn)化用戶需要提交的材料。

對(duì)重疾這類(lèi)一次性給付、且金額較大的案件，保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)案件進(jìn)行面訪調(diào)查，但由于都依賴人工，無(wú)法進(jìn)行數(shù)字化管理。螞蟻“理賠大腦”的智能調(diào)查系統(tǒng)能把線下調(diào)查的每一個(gè)環(huán)節(jié)都數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化，提高調(diào)查的效率和質(zhì)量。

以視頻面訪功能為例，“理賠大腦”會(huì)刷臉認(rèn)證被訪人身份，而后實(shí)時(shí)記錄整個(gè)面訪過(guò)程。通過(guò)智能語(yǔ)音識(shí)別引擎和自然語(yǔ)言處理技術(shù)，“理賠大腦”能對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行線索提示并自動(dòng)形成文字版紀(jì)要。經(jīng)面訪員校正修改后，由用戶在線簽字確認(rèn)。

在完成材料搜集、調(diào)查取證后，“理賠大腦”的智能審核系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)掃描所有材料，抽取關(guān)鍵線索進(jìn)行決策輔助。運(yùn)行數(shù)據(jù)顯示，“理賠大腦”能直接給出20%案件的賠付結(jié)論，讓審核人員專(zhuān)注在復(fù)雜案件的審核上，處理案件的效率提升近70%。

螞蟻CEO：上市后繼續(xù)投資技術(shù)

雖然會(huì)上展示了多達(dá)幾十種不同的技術(shù)和產(chǎn)品，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是產(chǎn)業(yè)的終點(diǎn)，螞蟻集團(tuán)也在會(huì)上表示，會(huì)繼續(xù)加大對(duì)技術(shù)的投入。

2020年全球的IPO發(fā)行案，螞蟻集團(tuán)上市已經(jīng)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。9月18日，上交所科創(chuàng)板上委會(huì)公告稱，螞蟻集團(tuán)IPO申請(qǐng)獲通過(guò)。而根據(jù)媒體報(bào)道，螞蟻計(jì)劃9月24日通過(guò)港交所聆訊，并于近日披露通過(guò)聆訊后的港交所招股書(shū)。

此次IPO螞蟻集團(tuán)募資規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到350億美元，螞蟻集團(tuán)CEO胡曉明在外灘大會(huì)開(kāi)幕式上表示：“上市后最重要的事是投技術(shù)”。胡曉明強(qiáng)調(diào)，螞蟻的基因不是金融，而是科技，科技是推動(dòng)螞蟻業(yè)務(wù)每一次進(jìn)化的最核心動(dòng)力。

根據(jù)胡曉明的說(shuō)法，螞蟻集團(tuán)未來(lái)重點(diǎn)投入研發(fā)人工智能、風(fēng)險(xiǎn)管理、安全、區(qū)塊鏈、計(jì)算及技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施五大技術(shù)領(lǐng)域。并基于在五大技術(shù)領(lǐng)域中的深度自研，為各類(lèi)金融科技應(yīng)用提供計(jì)算、可信、隱私、智能和物聯(lián)等基本要素。

某種意義上來(lái)說(shuō)，這也是螞蟻集團(tuán)看好的未來(lái)金融+科技的技術(shù)方向。而將這些技術(shù)與具體場(chǎng)景結(jié)合，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以解決的痛點(diǎn)問(wèn)題，也將成為金融科技未來(lái)數(shù)年最有價(jià)值的投資和創(chuàng)業(yè)方向之一。

本文標(biāo)題：80%的長(zhǎng)尾金融需求從未被滿足，下一個(gè)BAT必將誕生再這里
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