互聯(lián)網(wǎng)金融：一個(gè)時(shí)代的結(jié)束，一個(gè)時(shí)代的開(kāi)始

2018年，兩年前，一次互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)場(chǎng)。

幾位嘉賓的圓桌訪談的時(shí)候，嘉賓幾乎是異口同聲地說(shuō)：我們不是互聯(lián)網(wǎng)金融公司。我們是科技金融公司。說(shuō)完了，還彼此點(diǎn)頭致意，互相打氣和表示支持。

主持人一愣，追問(wèn)為什么突然換了？一位嘉賓不好意思地笑，撓著頭說(shuō)：現(xiàn)在提互聯(lián)網(wǎng)金融這幾個(gè)字，這不是不時(shí)髦了嗎？

并不是互聯(lián)網(wǎng)金融不時(shí)髦了，而是互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代即將成為過(guò)去式。

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上世紀(jì)1990年代，互聯(lián)網(wǎng)大潮席卷全球。資訊業(yè)、出版業(yè)、零售業(yè)、旅游業(yè)。。。一個(gè)個(gè)在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下養(yǎng)尊處優(yōu)的行業(yè)，被依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)爆炸式發(fā)展的各式各樣互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摧枯拉朽、甚至被洗劫一空都不知道發(fā)生了什么。

沒(méi)有一個(gè)行業(yè)，不在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的改造名單里面。尤其是僅次于軍工行業(yè)的金融業(yè)，被稱為互聯(lián)網(wǎng)顛覆最后的堡壘。

現(xiàn)代人類(lèi)社會(huì)的基石只有兩個(gè)：暴力和信用。

前者的代表是軍事工業(yè)，解決人類(lèi)的生存問(wèn)題。后者的代表就是金融，解決人類(lèi)的發(fā)展問(wèn)題。新興的互聯(lián)網(wǎng)想要沖擊兩大基石之一金融業(yè)，何其難也。

直接和銀行家搶飯碗的下場(chǎng)，是很難以預(yù)料的。

所以即便是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的新貴，都小心翼翼地從金融行業(yè)的側(cè)翼發(fā)起進(jìn)攻。

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第三方支付

互聯(lián)網(wǎng)和金融的第一個(gè)結(jié)合點(diǎn)，是第三方支付。1996年國(guó)外的paypal，2003年國(guó)內(nèi)的支付寶，是第三方支付的核心代表。Paypal著重于解決線上跨行跨國(guó)結(jié)算和對(duì)賬，而支付寶則推出了特有的“擔(dān)保交易”模式。

第三方支付幫助銀行解決了以下幾個(gè)問(wèn)題：

1. 降低了消費(fèi)者、企業(yè)應(yīng)用銀行支付網(wǎng)關(guān)的成本
2. 通過(guò)整合多個(gè)銀行的交易接口，提升在線交易意愿和金額
3. 以第三方支付本身信用為依托，優(yōu)化在線支付體驗(yàn)。

第三方支付一開(kāi)始是為銀行服務(wù)的，但很快就借助互聯(lián)網(wǎng)地爆發(fā)，影響銀行網(wǎng)絡(luò)支付命脈。而支付寶發(fā)明的“擔(dān)保交易”，導(dǎo)致第三方支付可以長(zhǎng)期無(wú)償占用在線交易金額，讓第三方支付平臺(tái)在某種程度上成了可以無(wú)成本攬儲(chǔ)的銀行。這導(dǎo)致之后第三方支付的快速膨脹和嚴(yán)厲的監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）

第三方支付打通了線上的支付渠道，很快試圖替代銀行借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)。2006年LendingClub在美國(guó)上線，2007年國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。

網(wǎng)絡(luò)借貸一方面發(fā)布需要貸款的債權(quán)項(xiàng)目，一方面吸引投資人購(gòu)買(mǎi)債權(quán)。而上述的交易均通過(guò)第三方支付進(jìn)行。

從網(wǎng)絡(luò)借貸的基本模式可以看到，網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上是個(gè)“空手套白狼”的生意：它既不需要向投資人支付利息，也不需要承擔(dān)貸款的本息損失風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)借貸在美國(guó)出現(xiàn)后，很快碰到了現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：

1. 美國(guó)人手里現(xiàn)金不多，投資人很少。
2. 美國(guó)金融監(jiān)管非常嚴(yán)厲，平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)極高

但在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸以高額利息+保本保息為誘餌，利用金融監(jiān)管的漏洞和社會(huì)大眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低的現(xiàn)狀，蓬勃發(fā)展。直至2016年以“e租寶事件’爆發(fā)為節(jié)點(diǎn)，進(jìn)入全面整頓。2020年進(jìn)入全面清退期。

網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成過(guò)往云煙。

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網(wǎng)絡(luò)小貸

網(wǎng)絡(luò)小貸的前身是小貸（小額貸款公司），而小貸的前身是民間借貸。

“民間借貸”有利于銀行信貸無(wú)法顧及的生產(chǎn)和消費(fèi)借貸需求，但對(duì)民間借貸的監(jiān)管非常困難。因此2008年銀監(jiān)會(huì)將民間借貸陽(yáng)光化，批準(zhǔn)原由民間借貸結(jié)構(gòu)成立“小額貸款公司”，給予金融合法化地位。

小額貸款公司有以下特征：

1. 不能吸收存款。放貸規(guī)模取決于自有資金多少，有多少錢(qián)，辦多少事。
2. 不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。只能在批準(zhǔn)的縣市區(qū)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)

上述特征，導(dǎo)致小額貸款公司的生存和發(fā)展都受到了很大的限制。2015年已經(jīng)有近1/3的小額貸款公司不能正常營(yíng)業(yè)。

為了提升小額貸款公司對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)、小額借貸需求的響應(yīng)能力，2016年起允許現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)情況良好的小貸公司，申請(qǐng)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司打破了原有小貸公司不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制，可以全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。因此對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力、科技建設(shè)能力、資本實(shí)力提出了更高的要求。

網(wǎng)貸/小貸/高利貸：很多人分不清網(wǎng)貸、小貸、高利貸，把他們混作一團(tuán)。

實(shí)際上網(wǎng)貸、小貸的貸款利息一般較銀行貸款利息高出很多。但只有實(shí)際利息利率（含各種附加收費(fèi)、扣款等）超過(guò)年化36%，才是高利貸。目前我國(guó)法律只保護(hù)年化24%以內(nèi)的利息。年化利率超過(guò)36%的部分不受法律保護(hù)。

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金融科技

“金融科技”指的是：可以影響和改造金融行業(yè)的科技。而“科技金融”則是指：金融企業(yè)通過(guò)科技變革更好的服務(wù)客戶。

無(wú)論是金融科技還是科技金融，核心在于“科技”二字。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，科技的內(nèi)涵已經(jīng)超越了原有互聯(lián)網(wǎng)的范疇。可以說(shuō)科技和金融的融合，既是互聯(lián)網(wǎng)金融新的發(fā)展階段，又是互聯(lián)網(wǎng)金融的尾聲和新的起點(diǎn)。

那么“科技”究竟包含了哪些內(nèi)容呢？大致包含了以下10個(gè)部分。

1. 區(qū)塊鏈
1. 區(qū)塊鏈并非僅僅是數(shù)字貨幣，比特幣之類(lèi)的數(shù)字貨幣只是區(qū)塊鏈的一個(gè)實(shí)現(xiàn)。
2. 區(qū)塊鏈的目標(biāo)是建立網(wǎng)絡(luò)范圍內(nèi)的可信&不可篡改的計(jì)算結(jié)果。
3. 區(qū)塊鏈?zhǔn)俏磥?lái)金融的底層科技基石。
2. 大數(shù)據(jù)
1. 大數(shù)據(jù)指的是海量非特定數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、檢索、處理和預(yù)測(cè)能力。
2. 大數(shù)據(jù)處理能力是金融企業(yè)的基本能力，是金融行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基本能力。
3. 云計(jì)算
1. 提供完全基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、處理能力
2. 實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)計(jì)算能力的統(tǒng)一管理和分配，提升整體計(jì)算能力和水平
4. 人工智能AI
1. 提供基于大數(shù)據(jù)的，輔助或超越人類(lèi)計(jì)算能力的數(shù)據(jù)搜索、量化交易、輔助決策等。
2. 人工智能提供多維度、多頻度的金融數(shù)據(jù)挖掘、輔助和自動(dòng)處理能力
5. 移動(dòng)支付
1. 提供支持線上/線下多場(chǎng)景的跨設(shè)備、跨領(lǐng)域、跨行、跨國(guó)的支付能力
2. 提供基于設(shè)備、生物特征、特定場(chǎng)景等識(shí)別標(biāo)志的支付能力
6. 互聯(lián)網(wǎng)征信
1. 全面整合線上/線下征信數(shù)據(jù)和信息，提供更加完整的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)
2. 提供征信數(shù)據(jù)的評(píng)估、追蹤和預(yù)測(cè)，適配多種金融風(fēng)險(xiǎn)偏好度的業(yè)務(wù)場(chǎng)景
7. 互聯(lián)網(wǎng)投顧
1. 基于客戶畫(huà)像的實(shí)時(shí)智能互動(dòng)投資服務(wù)
2. 提供個(gè)性化、多維度、低成本的全景式投資顧問(wèn)服務(wù)
8. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)
1. 基于互聯(lián)網(wǎng)全新模式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)
2. 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)客戶提供個(gè)性化、智能化的保險(xiǎn)服務(wù)。
9. 互聯(lián)網(wǎng)銀行
1. 利用互聯(lián)網(wǎng)科技重構(gòu)的全新銀行，提供覆蓋線上/線下多場(chǎng)景的銀行服務(wù)
2. 基于科技重構(gòu)銀行每一個(gè)業(yè)務(wù)單元，全面提升銀行的服務(wù)水平和服務(wù)效率
10. 互聯(lián)網(wǎng)證券&基金
1. 利用互聯(lián)網(wǎng)科技為客戶提供個(gè)性化、智能化的證券、基金服務(wù)。

總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融，曾經(jīng)以金融革命的態(tài)勢(shì)，席卷全球。但是金融作為人類(lèi)社會(huì)核心的基石之一，并不因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)形式的變遷，改變其本質(zhì)和內(nèi)核。

科技金融的興起，代表了互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)去時(shí)代的終結(jié)，也代表了新的時(shí)代的開(kāi)始。

新興科技自外而內(nèi)對(duì)金融行業(yè)的影響和變革，必將催生不斷進(jìn)化的全新金融行業(yè)。

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