物聯(lián)網(wǎng)金融應用場景多，出門就能體驗到

近年來，商業(yè)銀行已開展了局部的物聯(lián)網(wǎng)金融應用試點和探索，如利用物聯(lián)網(wǎng)進行訪客跟蹤管理，應用RFID(射頻識別)電子標簽進行實物資產(chǎn)和設備管理，依托智能穿戴設備進行支付等，物聯(lián)網(wǎng)技術在銀行業(yè)具有廣闊的應用前景。主要包括以下三個方面。

1.面向企業(yè)客戶的應用

在面向企業(yè)客戶的服務中，銀行可通過傳感器采集全面客觀的數(shù)據(jù)，將資金、信息、實體相結合，構建三維立體的物聯(lián)網(wǎng)金融模式，進一步降低風險，推進業(yè)務模式變革。比如：

小微企業(yè)融資。銀行可運用物聯(lián)網(wǎng)實時掌握其授信企業(yè)的采購渠道、原料庫存、生產(chǎn)過程、成品積壓、銷售情況以及用戶的使用情況，可按需貸款、按進度放款，物聯(lián)網(wǎng)還可幫助銀行開展貸前調(diào)查、貸中管理、貸后預警，預防欺詐違約案件。

動產(chǎn)質(zhì)押融資。傳統(tǒng)業(yè)務模式中，銀行往往無法對質(zhì)押的動產(chǎn)做到全方位監(jiān)控，而物聯(lián)網(wǎng)的傳感、導航和定位等技術將使物流環(huán)節(jié)(尤其是倉儲和貨運環(huán)節(jié))變得可視化，銀行可從時間、空間、物理狀態(tài)量等維度全面感知和監(jiān)控質(zhì)押動產(chǎn)的存續(xù)狀態(tài)和變化，以提高風控精細化水平。

供應鏈融資。在傳統(tǒng)供應鏈場景下，核心企業(yè)一般只掌握其直接上下游企業(yè)的相關經(jīng)營數(shù)據(jù)，如將物聯(lián)網(wǎng)RFID和EPC等技術應用于供應鏈各環(huán)節(jié)，實時跟蹤和監(jiān)控供應鏈上的每一個零件、配件和產(chǎn)品數(shù)據(jù)，將打通上下游企業(yè)信息，有利于銀行依托真實交易和實體行為，全面客觀評估產(chǎn)業(yè)鏈條上各主體的信用狀況。

服務“三農(nóng)”。物聯(lián)網(wǎng)傳感器可及時獲取農(nóng)作物真實的生長環(huán)境和長勢，使銀行有條件自動化預測產(chǎn)量和預期收益，為農(nóng)戶提供合適的貸款和保險服務，或面向農(nóng)戶提供輔助農(nóng)業(yè)種植的增值服務，促進農(nóng)戶生產(chǎn)效率提升，實現(xiàn)銀行和客戶的雙贏。

2.面向個人客戶的應用

物聯(lián)網(wǎng)“連接萬物”的理念與消費者對于智能化、移動化、便攜性等的需要相契合，銀行也具有利用物聯(lián)網(wǎng)實時獲取并分析客戶數(shù)據(jù)來提升和改進服務品質(zhì)的需要。在面向個人客戶的服務中，利用物聯(lián)網(wǎng)技術，銀行可通過智能穿戴設備、智能手機、智能家居等入口，將銀行服務延伸并無縫融入消費者的日常生活，為客戶打造隨時、隨地、隨心的服務。比如：

智能穿戴設備和無感支付?；趦?nèi)置無線射頻或NFC(近場通信)模塊的智能穿戴設備，可為個人客戶提供便捷的近場支付功能;停車場攝像頭識別車輛車牌并關聯(lián)銀行賬戶實現(xiàn)停車繳費，為客戶提供了順暢及“無感”的支付體驗。未來，物聯(lián)網(wǎng)將深入個人消費領域，促進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，為客戶提供更為豐富、智能和便捷的應用和體驗。

基于位置的客戶營銷和服務。利用物聯(lián)網(wǎng)技術，銀行可獲取客戶的位置信息并提供服務，如獲悉客戶在商場購物，銀行可向客戶推送信用卡商品促銷等營銷信息，將金融服務無縫嵌入客戶消費場景中;又如在獲悉客戶抵達銀行網(wǎng)點附近時，銀行可利用ibeacon技術(蘋果公司發(fā)布的一種基于低功耗藍牙的通信協(xié)議)向客戶推送自動排隊或營銷信息，改善客戶體驗。

智能家居金融服務。美國Capital One銀行已經(jīng)基于亞馬遜Echo音箱率先提供了通過語音操作作為入口的銀行交易功能，包括信用卡還款和支票賬戶等。

定制化保險。物聯(lián)網(wǎng)技術將推動保險精準定價從而覆蓋到更廣泛的人群，并大幅提高保險業(yè)對風險的預期和預防能力，例如，利用車聯(lián)網(wǎng)技術分析客戶駕駛習慣并設計車險產(chǎn)品，利用智能家居技術設計財險產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)穿戴設備設計人身險產(chǎn)品等。

3.面向銀行內(nèi)部管理的應用

銀行在內(nèi)部管理的各類應用場景中，合理利用物聯(lián)網(wǎng)技術和解決方案，可以有效解放人力，提升管理效能。比如：

實物資產(chǎn)管理。傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理主要依靠人工，效率低下、錯誤率高、成本較高，同時難以及時更新、檢索與追溯資產(chǎn)信息。物聯(lián)網(wǎng)技術提供了基于二維碼、RFID和定位與蜂窩網(wǎng)絡等智能化的資產(chǎn)管理方式，比如，在資產(chǎn)出入庫時采用基于RFID的解決方案，而在運輸途中應用GPS+GSM或者LPWAN(低功耗廣域網(wǎng))的資產(chǎn)追蹤解決方案，結合傳感器技術和室內(nèi)外定位技術以追蹤資產(chǎn)的位置和狀態(tài)。

智能安防。傳統(tǒng)的安防工作大量依賴于人力，不僅事故處理成本高，效果也不理想。近年來涌現(xiàn)的門禁警報系統(tǒng)、煙感探測消防系統(tǒng)、視頻監(jiān)控安防系統(tǒng)、防爆安全檢測系統(tǒng)等智能安防系統(tǒng)，可綜合運用圖像處理技術、監(jiān)控技術和警報技術，實現(xiàn)迅速警報，從而降低損失。

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