互聯(lián)網(wǎng)互助計劃風(fēng)險不容小覷

伴隨互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站開發(fā)技術(shù)的高速發(fā)展，一種類似于保險的創(chuàng)新模式——“互聯(lián)網(wǎng)互助計劃”悄然誕生，近來呈快速發(fā)展之勢。然而，在互助計劃大量涌現(xiàn)的同時，社會各界對其法律性質(zhì)的認(rèn)識還不夠準(zhǔn)確，對其合法性的識別不夠充分，這一新生事物所蘊(yùn)含的風(fēng)險急劇上升。

互助計劃基于網(wǎng)絡(luò)互助網(wǎng)站開發(fā)平臺，消費者繳納費用后即成為該平臺的會員，任何會員遇到重疾或者意外，平臺就會使用成員繳納的費用或向成員“眾籌”所得的費用，對患病者予以幫助。

互助計劃不是保險，不具有“保險”的性質(zhì)，是一種用戶之間的風(fēng)險共擔(dān)和費用均攤，是基于“幫助他人，守護(hù)自己”的互助精神，由網(wǎng)絡(luò)互助計劃平臺為加入會員提供的一種互助共濟(jì)機(jī)制。

第一，均攤損失的定價機(jī)制忽視不同用戶的風(fēng)險水平?；ブ媱澃匆?guī)定由用戶平均分?jǐn)偙Ｕ辖穑脩粼陲L(fēng)險水平上各有不同，而且存在個別用戶是商業(yè)保險的拒保對象，分?jǐn)偙Ｕ辖鸩荒懿町惢▋r，更無法將網(wǎng)站開發(fā)用戶的年齡、性別及健康狀況考慮在內(nèi)?，F(xiàn)實生活中，不同年齡、性別的用戶很明顯患病概率不一樣。即每年承擔(dān)著相同的分?jǐn)偨痤~，但患病時收到的賠付金額卻不同。

第二，互助計劃的加入流程不嚴(yán)格、不完善。雖然網(wǎng)站開發(fā)用戶在加入互助計劃前要按程序進(jìn)行健康告知，但并不需要提供嚴(yán)格的健康狀況證明資料，更不存在嚴(yán)格的調(diào)查核實，互助計劃準(zhǔn)入門檻較低，無法區(qū)分高風(fēng)險用戶與低風(fēng)險用戶，因此大概率會存在逆選擇風(fēng)險。因而，帶病加入和騙取眾籌資金的問題難以避免，會使其他成員蒙受損失。

第三，監(jiān)管機(jī)制不完善，法律法規(guī)不健全。法律上關(guān)于互助計劃的規(guī)定寥寥無幾，導(dǎo)致出問題時基本依靠行業(yè)實踐及市場慣例，缺乏有效的法律約束，容易產(chǎn)生糾紛且很難得到快速有效解決。

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