迷航的大數(shù)據(jù)風(fēng)控誰來拯救？

互聯(lián)網(wǎng)IDC圈1月29日報道：技術(shù)與商業(yè)永遠是一對不可分割的話題。出于市場競爭的需要，參與競爭的企業(yè)渴求技術(shù)對其競爭力的提高：更低的經(jīng)營成本、更有效的用戶體驗、更快捷實時的用戶響應(yīng)……依靠新技術(shù)所帶來的品質(zhì)提升擊敗競爭對手，從而獲得市場的主導(dǎo)權(quán)。

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商業(yè)競爭催生新技術(shù)的產(chǎn)生，而新技術(shù)應(yīng)用也在推動商業(yè)的革新。當(dāng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式不足以滿足日益“挑剔”的用戶需求時，掌握新技術(shù)的初創(chuàng)企業(yè)能夠借助其所帶來的優(yōu)勢，在看似堅不可摧的傳統(tǒng)市場格局中獲取一席之地。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控催生新金融

在互聯(lián)網(wǎng)誕生的歷史中，技術(shù)推動商業(yè)變革的經(jīng)驗從未間斷：從零售到地產(chǎn)，從婚戀到餐飲……而在最為“保守”、最為“古板”、最為“冰冷”的金融行業(yè)，人們似乎也看到了相似的曙光：在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人臉識別等新技術(shù)的推動下，不僅互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在蓬勃發(fā)展，而且保守的傳統(tǒng)金融機構(gòu)也在互聯(lián)網(wǎng)化。

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之所以能夠為客群空間分散、單筆金額較小的長尾用戶提供金融服務(wù)，除了互聯(lián)網(wǎng)跨越時空的特性為其資金端和資產(chǎn)端所帶來規(guī)模效應(yīng)之外，很重要的原因在于其風(fēng)控手段的革新：收集分析借款人的海量數(shù)據(jù)并據(jù)此對其進行行為畫像，從而在評定還款能力與還款意愿的同時，為其進行風(fēng)險評估、風(fēng)險定價。

相較以往傳統(tǒng)金融機構(gòu)風(fēng)控時依靠線下物理網(wǎng)點面簽，大數(shù)據(jù)風(fēng)控不但能夠節(jié)省高昂的人工成本，而且由于其利用風(fēng)控模型和借款人的歷史信用數(shù)據(jù)，使得快速、準確的線上信審成為了可能。因此借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控低成本、快速、跨越時空的特性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能夠搶占傳統(tǒng)金融所不愿意服務(wù)的長尾客群。

新金融的迷航

基于較低的風(fēng)控成本、實時快速的用戶體驗，所以不論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在布局、發(fā)力大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。雖然有著諸多令人垂涎的天然優(yōu)勢，但是從目前的使用范圍和深度來看，國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的進展并不樂觀。以P2P平臺為例，目前國內(nèi)多數(shù)的平臺在線下依舊保持并擴大其下線物理網(wǎng)點的鋪設(shè)規(guī)模、范圍，且其線下門店設(shè)置的數(shù)量與其整體交易量呈現(xiàn)高關(guān)聯(lián)度的正相關(guān)關(guān)系。

國內(nèi)大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)并未推動風(fēng)控線上化的原因在于多方面，除了風(fēng)控模型并未受到完整經(jīng)濟周期檢驗、借款用戶數(shù)據(jù)厚度維度不足之外，更重要的原因在于惡意欺詐。據(jù)了解，欺詐類風(fēng)險占到平臺壞賬損失的50%以上，因此如何確保“借款用戶提交信息與借款人是同一人”就成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控完全線上化的必要條件。

市場難題催生新技術(shù)

從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺預(yù)防欺詐的措施來看，除了通過金融服務(wù)場景化植入之外，也在采用人臉識別等新的身份識別技術(shù)。據(jù)了解，目前人臉識別技術(shù)在精確度上已經(jīng)達到99%，遠超肉眼識別97.52%的精確度，而在識別速度上該技術(shù)更是肉眼識別速度的2到3倍，因此不論是從精確度還是識別速度上，人臉識別都優(yōu)于傳統(tǒng)的肉眼識別。

目前該技術(shù)除了在世紀佳緣、美圖秀秀、手機廠商“人臉解鎖”等生活場景中應(yīng)用外，在金融服務(wù)中也開始了初步的嘗試，招商銀行、上海銀行應(yīng)經(jīng)開始試水，這些銀行的用戶可以在不帶銀行卡的情況下，通過刷臉從ATM機上取款。商業(yè)價值的體現(xiàn)促使人臉識別技術(shù)市場規(guī)模的擴大。有數(shù)據(jù)顯示：中國人臉識別市場從2012年的16.7億元上升到2015年的75億元。另據(jù)相關(guān)專家估計，隨著人臉識別技術(shù)在各個領(lǐng)域的應(yīng)用，未來潛在的市場規(guī)模將會達到千億級別。

有肉的地方必有狼群出沒，這點在市場經(jīng)濟中也不例外。隨著人臉識別技術(shù)商業(yè)價值獲得市場的肯定，人臉識別市場的競爭者開始紛紛出現(xiàn)，商湯科技、linkface、一圖、face++等相關(guān)公司紛紛推出其人臉識別產(chǎn)品。因此對這些公司來說，在做好技術(shù)功底的同時也要加快對于業(yè)務(wù)場景的切入，畢竟在互聯(lián)網(wǎng)時代下，不論是消費者市場還是企業(yè)市場，都呈現(xiàn)出贏者通吃的馬太效應(yīng)。

新金融牽手人臉識別 趨勢下的無奈

在金融企業(yè)因技術(shù)層面而無法有效識別欺詐類風(fēng)險的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融業(yè)態(tài)對于人臉識別的技術(shù)需求開始凸顯，畢竟對于金融企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實現(xiàn)不但能夠降低整體經(jīng)營成本，而且還能夠真正去進入競爭者無法服務(wù)的長尾客群。而對于人臉識別的技術(shù)廠商來說，雖然過硬的技術(shù)實力是科技企業(yè)的內(nèi)生基礎(chǔ)，但商業(yè)化的市場應(yīng)用才是技術(shù)類企業(yè)做大做強的必要手段，而與金融廠商合作是其市場應(yīng)用的重要一步。

在新興金融企業(yè)需要技術(shù)補充，而人臉識別廠商渴求其技術(shù)場景化應(yīng)用的背景下，兩者之間的合作就變得水到渠成。據(jù)了解，目前除了招商銀行引入人臉識別技術(shù)之外，支付寶、微眾銀行、融360等新金融企業(yè)也在通過該項技術(shù)完善自身風(fēng)控系統(tǒng)，從而規(guī)避欺詐類風(fēng)險，而對于商湯科技這樣的人臉識別提供商來說，與新金融企業(yè)的合作不但能夠通過市場檢驗、完善其算法，而且通過具體業(yè)務(wù)的切入擴大市場份額?？傮w來說，兩種不同業(yè)態(tài)的合作其基礎(chǔ)在于雙方技術(shù)、市場優(yōu)勢的相互彌補。

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