B2B電商平臺中支付和金融模塊是十分復(fù)雜的，但這兩個模塊又是電商平臺建設(shè)過程中不可繞過的，在B2B電商平臺發(fā)展這么多年中，能夠在體驗和功能復(fù)雜度之間取得平衡的支付金融產(chǎn)品不多。

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筆者希望通過對自己產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗的總結(jié)，能夠?qū)ふ业揭粋€比較好的支付和金融產(chǎn)品的設(shè)計方案，本篇我們詳細聊下如何設(shè)計好支付以及金融模塊。

全篇分為上中下三部分，上篇主要從業(yè)務(wù)場景和業(yè)務(wù)架構(gòu)出發(fā)，從全局的角度梳理B2B電商平臺中支付和金融的業(yè)務(wù)場景；中、下兩篇則從四種支付方式的角度一一講解其功能設(shè)計的細節(jié)。

一、B2B電商平臺支付與金融模塊的關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景

B2B電商平臺是為實現(xiàn)企業(yè)間在線交易而搭建的，在交易的過程中必然會涉及到支付、金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，而B2B電商平臺中的所有交易又都是以企業(yè)的名義進行，在這種背景下我們除了需要滿足基本的支付需求外，還需要考慮以下關(guān)鍵的業(yè)務(wù)場景：

1）在原有線下業(yè)務(wù)中，在部分公司的中采購負責(zé)對交易的價格和條款進行談判，而最終的支付則是由公司的財務(wù)人員來完成，而財務(wù)人員往往又會涉及到付款操作和審核付款，那如何在系統(tǒng)中把這種業(yè)務(wù)流程進行實現(xiàn)？

2）在B2B電商平臺中會有多種交易模式，例如：自營、聯(lián)營、撮合等不同的模式其結(jié)算方式也不一樣，在自營模式中買家可以直接付款給平臺；在聯(lián)營模式中買家支付款給平臺后，平臺需要與賣家進行結(jié)算，在結(jié)算的過程中會涉及開票流程；在撮合交易中有需要買家能夠直接付款給賣家，在這種情況下平臺可能會提供擔(dān)保交易服務(wù)，以規(guī)避一定的風(fēng)險，但平臺也可不參與整個支付過程。

3）在企業(yè)間的交易中，賒銷是一種常見的模式，平臺給買家提供的金融產(chǎn)品是只能用于自營模式還是可以在整個平臺中任意店鋪進行使用，由于付款和交付之間存在時差，平臺還可以為賣家提供一些金融產(chǎn)品（類似于傳統(tǒng)的貼現(xiàn)服務(wù)）。

4）在企業(yè)間的交易過程中，下單、交付、付款這幾個環(huán)節(jié)往往是割裂的，而且一個訂單的金額較大，不像2C的電商平臺交易金額較小；且有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)邏輯順序（下單、付款、發(fā)貨、簽收）或者是基本是一次性完成（不會涉及付一部分錢發(fā)一部分貨的情況）。

以上的一些場景均是我們在設(shè)計具體的功能模塊時需要解決的，在為場景設(shè)計產(chǎn)品方案時，我們還需要從合規(guī)性、完整性的層面進行考慮。

二、支付和金融模塊整體的業(yè)務(wù)架構(gòu)

在對B2B電商平臺的支付和金融場景的分析中，我們首先可以從涉及的角色以及每個角色在業(yè)務(wù)過程中所需要負責(zé)的具體內(nèi)容進行，具體內(nèi)容如下：

1）平臺方（運營、財務(wù)、風(fēng)控等），其業(yè)務(wù)主要有以下幾方面：

• 平臺方接入第三方支付渠道，為所有客戶提供支付功能；
• 平臺能夠監(jiān)測每一筆支付，以確保在風(fēng)險發(fā)生時接入交易進行管控；
• 平臺能夠?qū)Σ煌慕灰啄Ｊ皆O(shè)置對應(yīng)的支付方式；
• 平臺能夠為買家、賣家開通相關(guān)的支付功能；
• 平臺方能夠與第三方支付渠道或金融服務(wù)商進行對賬；
• 平臺方需要建立信用評分模型，并進行授信評估；
• 平臺方能夠?qū)蛻籼岢龅慕鹑谛枨筮M行審核，通過信用評分模型的客戶需要進行授信；
• 能夠通過站內(nèi)信、短信、電話提醒金融產(chǎn)品的使用者進行還款。

2）資金方主要作為金融產(chǎn)品的資金提供方參與到平臺中的業(yè)務(wù)，其需要對申請使用金融產(chǎn)品的客戶的信息進行審核，也需要對需要使用資金的交易進行審核，在兩者都通過后可為平臺中的交易進行墊資

3）賣家能夠自行選擇能夠為買家提供的支付方式，也可向平臺申請使用金融產(chǎn)品；能夠?qū)灰姿鶎?yīng)的支付信息進行查看，并能夠周期性的獲得平臺中產(chǎn)生的對賬單。

4）買家通過平臺或賣家開通的支付方式進行付款，或申請使用金融產(chǎn)品，需要提交相關(guān)資料；并且能夠查看自己在平臺的授信額度以及余額情況，也能在平臺上對已經(jīng)使用的金融產(chǎn)品進行還款操作。

根據(jù)以上分析，我們在把整個支付和金融業(yè)務(wù)分為支付前、支付中、支付后三個環(huán)節(jié)，能夠得出如下的整體業(yè)務(wù)架構(gòu)：

支付和金融在B2B電商平臺中是有較強耦合性的功能，金融產(chǎn)品作為支付方式的一種，而支付方式又是完成金融業(yè)務(wù)閉環(huán)的必不可少的一環(huán)。

中、下兩篇則從四種支付方式的角度一一講解其功能設(shè)計的細節(jié)，請期待。