金融科技將迎來(lái)更大創(chuàng)新空間

楊濤

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任

新冠肺炎疫情給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)較大沖擊，也加速了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這其中既包含順應(yīng)趨勢(shì)的變革，也有過(guò)渡期不成熟的嘗試。疫情結(jié)束后，在保障安全的前提下，金融科技將迎來(lái)更多創(chuàng)新空間。本文認(rèn)為，在促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極構(gòu)建支持金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的定位和目標(biāo)制定差異化發(fā)展策略，構(gòu)建有效的激勵(lì)與相容的機(jī)制，從而避免內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)造成的阻礙。

壹

金融科技變革已是大勢(shì)所趨

從金融電子化、金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技到金融數(shù)字化的變革歷程看，其本質(zhì)是通過(guò)金融業(yè)的“基因優(yōu)化”全面改善金融服務(wù)的能力和效率。

從供給側(cè)看，技術(shù)快速迭代、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變，共同推動(dòng)了金融數(shù)字化進(jìn)程；而從需求側(cè)看，當(dāng)數(shù)字化引起產(chǎn)業(yè)與分工模式、企業(yè)與消費(fèi)者偏好發(fā)生重大變化時(shí)，與之相應(yīng)的金融服務(wù)也必然因需求而變?？陀^來(lái)看，技術(shù)演進(jìn)深刻地改變著金融運(yùn)行的模式，整個(gè)現(xiàn)代金融業(yè)歷程就是一部科技發(fā)展史。

20世紀(jì)60年代半導(dǎo)體、微處理器的發(fā)展，伴隨著電子數(shù)據(jù)替代人工記賬，信用卡產(chǎn)業(yè)逐漸開(kāi)始騰飛；70年代的中央處理機(jī)，帶來(lái)系統(tǒng)批量處理和整夜連續(xù)運(yùn)作，促使SWIFT等金融通信服務(wù)快速發(fā)展；80年代的終端機(jī)、個(gè)人電腦，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程化和自動(dòng)化，進(jìn)而ATM機(jī)不斷普及；90年代的局域網(wǎng)、因特網(wǎng)，先是開(kāi)啟數(shù)據(jù)中心、公司內(nèi)網(wǎng)時(shí)代，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)全球共享、推動(dòng)跨國(guó)機(jī)構(gòu)發(fā)展；21世紀(jì)初智能設(shè)備的快速發(fā)展，創(chuàng)建了手機(jī)數(shù)據(jù)及客戶(hù)互動(dòng)的新載體，推動(dòng)了數(shù)字銀行變革；近10年來(lái)的移動(dòng)設(shè)備普及，促使移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行隨之而來(lái)；最近幾年，大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)快速迭代，金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新日益復(fù)雜，二者疊加迸發(fā)出巨大生命力。

由此看，當(dāng)前金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正面臨重要?dú)v史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，我們既要避免重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的覆轍，又需直面機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在2019年央行“金融科技三年規(guī)劃”的引領(lǐng)下，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新健康、持續(xù)地發(fā)展。

貳

“抗疫”驅(qū)動(dòng)金融科技創(chuàng)新探索

進(jìn)入2020年，新冠肺炎疫情給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)較大沖擊，也對(duì)開(kāi)放金融的服務(wù)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。綜合來(lái)看，未來(lái)經(jīng)濟(jì)金融體系或許呈現(xiàn)幾方面的變革趨勢(shì)。

一是在疫情之下，我國(guó)從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、金融層面，更加重視數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化、標(biāo)準(zhǔn)化；運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法解決信息不對(duì)稱(chēng)，為數(shù)字化時(shí)代奠定重要的生產(chǎn)要素積累。二是疫情的壓力給客戶(hù)端帶來(lái)了新的沖擊與影響，催生了一批積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新客戶(hù)，值得我們未來(lái)繼續(xù)關(guān)注。三是金融業(yè)機(jī)構(gòu)在疫情壓力下，更加重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將進(jìn)一步擁抱人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)的線上化、移動(dòng)化、智能化。四是科技助力金融更好地服務(wù)受疫情影響的實(shí)體企業(yè)，在特殊環(huán)境下經(jīng)受了實(shí)戰(zhàn)考驗(yàn)。五是從經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面來(lái)說(shuō)，新技術(shù)難以“單兵突進(jìn)”，離不開(kāi)制度規(guī)則、文化倫理等方面。

進(jìn)一步聚焦金融業(yè)在“抗疫”過(guò)程中的數(shù)字化探索，可以看到既有順應(yīng)長(zhǎng)期趨勢(shì)的變革，也有過(guò)渡期的不成熟嘗試，還有需理性看待、避免夸大的地方。

一是“抗疫”促使非接觸、零接觸的金融服務(wù)受到高度重視，尤其對(duì)金融機(jī)構(gòu)供給和客戶(hù)需求兩端帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。在疫情影響下，原有對(duì)線上服務(wù)偏好較低的客戶(hù)，如個(gè)人客戶(hù)的中老年、部分高凈值人群，以及眾多企業(yè)客戶(hù)，都對(duì)數(shù)字化、非接觸金融服務(wù)變得更加適應(yīng)。

二是針對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的服務(wù)能力有所提升。據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的研究顯示，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長(zhǎng)1%，疫情對(duì)經(jīng)營(yíng)的沖擊將減少2.57%。隨著越來(lái)越多的銀行突破技術(shù)瓶頸，發(fā)展數(shù)字信貸，疫情對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響力有望降低。當(dāng)然需要注意的是，中小微企業(yè)所面臨的困境并非僅靠融資能夠解決，金融科技在其中也“獨(dú)木難支”，更需多方著力和政策配合。

三是加強(qiáng)了金融服務(wù)供給的多渠道、多視角協(xié)同。過(guò)去金融機(jī)構(gòu)紛紛著眼金融科技，但大量是“跑馬圈地”和低效布局，不同部門(mén)、渠道缺乏協(xié)同。而在疫情的壓力下，面向客戶(hù)的多元服務(wù)的協(xié)同能力也遭受了考驗(yàn)，促使金融機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

四是更重視B端的金融業(yè)務(wù)，尤其是基于供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)融結(jié)合式創(chuàng)新。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都努力運(yùn)用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)來(lái)緩解原有“短板”,并且積極進(jìn)行平臺(tái)模式的合作，尋找B端好場(chǎng)景。當(dāng)然，也有一些“新瓶裝舊酒”的現(xiàn)象，以供應(yīng)鏈金融為例，有許多難點(diǎn)并非僅靠數(shù)字化、線上化就能解決。

五是全新的風(fēng)控壓力。對(duì)許多線上業(yè)務(wù)與金融科技積累較少的銀行來(lái)說(shuō)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)試圖服務(wù)那些數(shù)字化程度較低的傳統(tǒng)行業(yè)時(shí)，金融科技也變得“束手束腳”。

六是金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)字化能力提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單地開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品，而是對(duì)金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)文化的全面革新，以及內(nèi)部治理、組織架構(gòu)、人才能力的再造。

七是非融資性服務(wù)加快擁抱新技術(shù)，包括B端支付服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資與財(cái)富管理等。

叁

監(jiān)管與機(jī)制著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)

在“抗疫”過(guò)程中，監(jiān)管部門(mén)也有一系列重要舉措，有效提升了“非接觸式金融服務(wù)”的動(dòng)力與能力，從而更好地應(yīng)對(duì)短期與中長(zhǎng)期挑戰(zhàn)。

例如，2月1日央行等五部委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，要求確保全國(guó)范圍內(nèi)支付清算通暢運(yùn)行，加大電子支付服務(wù)保障力度；支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)在疫情防控期間，采用遠(yuǎn)程視頻、電話等方式辦理商戶(hù)準(zhǔn)入審核和日常巡檢，通過(guò)交易監(jiān)測(cè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。

再如，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》要求各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。在政策支持和現(xiàn)實(shí)壓力下，據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，最近一段時(shí)間，各銀行機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)的服務(wù)替代率平均水平達(dá)到96%。

在實(shí)踐中，政策支持力度進(jìn)一步加大。銀行可在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識(shí)別客戶(hù)身份和開(kāi)戶(hù)意愿的前提下，探索綜合運(yùn)用遠(yuǎn)程視頻、人臉識(shí)別、電子證照、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數(shù)據(jù)分析等安全有效方式，通過(guò)電子渠道為單位辦理開(kāi)戶(hù)、變更等賬戶(hù)業(yè)務(wù)。但疫情結(jié)束后，銀行仍需及時(shí)聯(lián)系客戶(hù)補(bǔ)齊相關(guān)手續(xù)。由此來(lái)看，雖然許多政策屬于短期措施，但卻為機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了“壓力測(cè)試”和實(shí)驗(yàn)場(chǎng)景。

疫情結(jié)束后，在保障安全的前提下，相信金融科技將迎來(lái)更多創(chuàng)新空間?？梢灶A(yù)計(jì)，在長(zhǎng)期趨勢(shì)與短期疫情的影響下，開(kāi)放式金融、金融數(shù)字化、金融科技等將成為金融行業(yè)未來(lái)幾年改革與發(fā)展的“主題詞”。

當(dāng)然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，疫情只是推動(dòng)金融科技演進(jìn)的“催化劑”之一，在促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過(guò)程中，還面臨許多難點(diǎn)，需要通過(guò)機(jī)制、理念優(yōu)化來(lái)有效應(yīng)對(duì)。

一是如何構(gòu)建支持金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。如當(dāng)前熱議的“開(kāi)放銀行”，核心在于把銀行的核心能力與數(shù)字化時(shí)代的開(kāi)放協(xié)作有效結(jié)合，代表了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高級(jí)階段。但是其在實(shí)踐中能否成功，關(guān)鍵還是在于自上而下的監(jiān)管規(guī)則能否適應(yīng)和支持，更取決于不同監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。

二是如何實(shí)施差異化的金融科技發(fā)展策略。機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是大勢(shì)所趨，但并不能作為金融業(yè)的普遍運(yùn)動(dòng)，尤其在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)所處區(qū)域、自身特征、主要優(yōu)勢(shì)與短板千差萬(wàn)別，大機(jī)構(gòu)、中等機(jī)構(gòu)、小機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑也各不相同，因此，不同機(jī)構(gòu)需要清醒認(rèn)識(shí)自己在數(shù)字化大潮中的定位和目標(biāo)，有時(shí)反而需要降低預(yù)期，先轉(zhuǎn)變理念、做好管理、鞏固既有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

三是如何確定機(jī)構(gòu)內(nèi)部持續(xù)推動(dòng)的動(dòng)力機(jī)制。長(zhǎng)期以來(lái)，在走向信息化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，機(jī)構(gòu)內(nèi)部始終面臨不同部門(mén)、不同組織之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，有時(shí)能夠提高最終競(jìng)爭(zhēng)效率，有時(shí)則成為改革與發(fā)展的阻礙。向開(kāi)放金融轉(zhuǎn)型不能只靠目標(biāo)和理想，還需要真正從內(nèi)部構(gòu)建有效的激勵(lì)與相容的機(jī)制。

四是如何避免金融科技和數(shù)字化被濫用。我國(guó)改革開(kāi)放的歷史表明，凡是被濫用的改革與創(chuàng)新，最終效果往往會(huì)南轅北轍。開(kāi)放金融轉(zhuǎn)型具有重大戰(zhàn)略意義，但是也并不能“包治百病”，更需要理性看待和把握。同時(shí)，也不應(yīng)該把現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)遇到的問(wèn)題、改革的選擇，都套到數(shù)字化轉(zhuǎn)型身上。

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