互聯(lián)網(wǎng)保險到底靠不靠譜？

網(wǎng)上買保險已經(jīng)是常態(tài)，可有些人還存在一些顧慮，這是很正常的，為了讓小伙伴們能夠選擇更多更適合的保障方案，今天推薦君將給大家講講網(wǎng)上買保險那些事。

今日內(nèi)容：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險到底靠不靠譜

2.網(wǎng)上的那些保險公司都沒聽過，能相信嗎？

3.網(wǎng)上買保險，理賠怎么辦?

1.互聯(lián)網(wǎng)保險到底靠不靠譜

互聯(lián)網(wǎng)保險是還原保險的本質(zhì)，用公開，透明的方式讓大家自主選擇喜歡的產(chǎn)品。

我們來看看目前保險銷售的主流渠道有哪些。

（部分主流渠道）

其實有很多買過互聯(lián)網(wǎng)保險的小伙伴應(yīng)該很清楚，通過互聯(lián)網(wǎng)購買的保險更能體現(xiàn)出保險杠桿的作用，這是為什么呢？

保費的定價取決于三個要素：預(yù)定利率、預(yù)定費用率、預(yù)定發(fā)生率。

預(yù)定利率越低，價格越貴。線上產(chǎn)品的預(yù)定利率一般為3.5%，線下則一般為2.5%，

預(yù)定費用率越高，價格越貴。線上產(chǎn)品只有一個層級，而線下產(chǎn)品有多個渠道分成。

預(yù)定發(fā)生率越高，價格越貴。線上產(chǎn)品健康告知嚴(yán)格，而線下投保年齡偏大，風(fēng)險高，健康告知條件寬松。

線上產(chǎn)品完全占據(jù)以上三種優(yōu)勢，這就是為什么線下產(chǎn)品貴的原因。

ps：2018年，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布保險業(yè)1-4月數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)簽單件數(shù)合計40.96億，同比增長109.16%，其中健康險為4.89億件，同比增長41.4倍。

所有通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險已經(jīng)成為當(dāng)代社會的一種習(xí)慣。

2.網(wǎng)上的那些保險公司都沒聽過，能相信嗎？

我們的粉絲在后臺有留言詢問：為什么通過互聯(lián)網(wǎng)購買到性價比高的產(chǎn)品，往往都是來自中小型的保險公司的？

這是很多人的疑問，推薦君將這個疑問分成兩個問題：

〉為什么大公司不推出性價比高的線上產(chǎn)品

1：大公司每年所付出的廣告費都是幾千萬以上的，羊毛出在羊身上自然保費會提升。

2：保費高，利潤空間大，這樣才能維護代理人團隊的銷售利益，維護渠道穩(wěn)定。

3：品牌大，網(wǎng)點廣，代理人多，產(chǎn)品就不會賣不出去。

〉為什么中小型的保險公司會持續(xù)推出性價比高的產(chǎn)品

1：為了占領(lǐng)市場一席之地，必須出有競爭力的產(chǎn)品。如果推出的產(chǎn)品和大公司的一樣，那就毫無意義可言

2：線上傳播廣，設(shè)計產(chǎn)品更合理，

3：沒有廣告的投入，降低成本支出，實現(xiàn)保險杠桿原理

明白了兩者之間設(shè)計產(chǎn)品的思路以后，我們來看看如何判斷這種保險公司的可靠性。

1：通過現(xiàn)有的渠道進行了解：比如進入保險公司官網(wǎng)，或者百度百科，會發(fā)現(xiàn)幾乎每家保險公司背后的股東都是上市公司。

2：進入保監(jiān)會官網(wǎng)進行查詢，

3：帶著相關(guān)的疑問致電保險公司客服電話，體驗服務(wù)。

謹(jǐn)記：中國沒有不合法的保險公司存在，在今年4月8日，銀監(jiān)會和保監(jiān)會正式合并，統(tǒng)稱為“銀保監(jiān)”，這也意味著保險在監(jiān)管層面越來越受到重視和規(guī)范。

一家保險公司的成立要遵循八大監(jiān)管機制，并不是有錢就能成立的，所以作為消費者我們可以不用擔(dān)心中小型保險公司會損害自己的合法權(quán)益。

ps：推薦君在《買保險與大小公司有關(guān)系嗎？》一文中提到過中小型保險公司的監(jiān)管機制和法律法規(guī)，有興趣的可以點擊。

3.網(wǎng)上買保險，理賠怎么辦?

關(guān)于理賠，我們需要知道的是保險的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么，發(fā)生理賠時和分支機構(gòu)，代理人有無直接聯(lián)系？

以重疾險為例，重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)如下：

從上面的表格總結(jié)以下兩點：

合同上會詳細(xì)說明重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)及要求；

理賠時和有無代理人、有無分支機構(gòu)沒有關(guān)系。

既然所有的理賠標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)寫在合同上了，那線上和線下的時效性有差別嗎？

推薦君翻閱了多款重疾險的合同，得到了一致的信息，如下。

（重疾合同條款內(nèi)容）

我們總結(jié)下理賠時的流程和時效。

從上面我們可以看出，一切的理賠都是標(biāo)準(zhǔn)精細(xì)的流程化，與我們所接觸的代理人及網(wǎng)點沒有直接關(guān)系，完全按照合同條款的要求去執(zhí)行。

那些口中所說的“有代理人理賠時會更方便”，其實都是虧大了代理人的作用，代理人只是保險公司的前端銷售員，關(guān)于售后理賠還需要通過嚴(yán)格的理賠部門進行。

所以在網(wǎng)上買保險，小伙伴們可以放心，大膽的購買。

本文標(biāo)題：互聯(lián)網(wǎng)保險到底靠不靠譜？
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