金融大趨勢：智慧金融的理念、技術(shù)與場景應(yīng)用

金融行業(yè)一直是對信息化和技術(shù)化變革較為敏感的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的信息化發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)下的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)熱潮又正在促使金融行業(yè)進(jìn)入數(shù)字化時代，“智慧金融”成為金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的風(fēng)向標(biāo)。

在進(jìn)行大量調(diào)研的基礎(chǔ)上，零壹財經(jīng)推出《金融大趨勢-智慧金融實(shí)戰(zhàn)指南》（簡稱《金融大趨勢》）一書，旨在對金融和技術(shù)、信息融合的發(fā)展歷程和“智慧金融”的場景實(shí)踐探索進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以及對“智慧金融”未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)判。

《金融大趨勢》全書共分為“理念篇”、“技術(shù)篇”、“營銷篇”、“運(yùn)營篇”、“風(fēng)控篇”五大篇章?！袄砟钇焙汀凹夹g(shù)篇”從發(fā)展歷程、發(fā)展背景以及發(fā)展趨勢等方面對智慧金融的發(fā)展全貌進(jìn)行了清晰的展示；而在場景實(shí)踐方面，由于金融的“智慧”本質(zhì)就是運(yùn)用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、流程以及管理層面的智能化和高效化，所以本書的后三章重點(diǎn)對金融機(jī)構(gòu)在智慧營銷、智慧運(yùn)營以及智慧風(fēng)控方面的落地情況進(jìn)行總結(jié)和闡述，并基于此對未來的場景應(yīng)用發(fā)展趨勢進(jìn)行了探討。

1、發(fā)展背景：新興技術(shù)奠基石，行業(yè)求變促發(fā)展

“智慧金融”本質(zhì)上就是技術(shù)對于金融行業(yè)的賦能，而這一融合的出現(xiàn)一方面得益于新技術(shù)的快速發(fā)展；另一方面，技術(shù)發(fā)展所引起的連鎖反應(yīng)，包括客戶消費(fèi)習(xí)慣的變化、支付手段的數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融行業(yè)滲透程度的加深等，這一系列的變化都在挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶基礎(chǔ)和固有的經(jīng)營模式。為了應(yīng)對這一巨大的壓力，化被動為主動，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)開始了“智慧金融”的探索之路。

但科技賦能金融是一個漫長的過程，傳統(tǒng)金融的升級迭代更不是一蹴而就的，《金融大趨勢》一書中從科技與金融相結(jié)合的深度以及對金融業(yè)務(wù)的變革程度等角度，將金融科技的發(fā)展大致劃分為三個階段，而智慧金融就是Fintech的3.0階段。在這一階段，科技為金融帶來了顛覆式變化，其對現(xiàn)有金融業(yè)態(tài)進(jìn)行重構(gòu)、金融場景豐富度大幅提高。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、互聯(lián)技術(shù)等金融科技底層技術(shù)的高速發(fā)展和行業(yè)數(shù)據(jù)的快速積累，金融逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化。

圖1：Fintech發(fā)展歷程

資料來源：零壹智庫

在這一變化發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等六大關(guān)鍵技術(shù)為智慧金融的快速迭代提供了充足的技術(shù)支撐，且這六項(xiàng)核心技術(shù)在內(nèi)部關(guān)系層級上依次遞進(jìn)。

圖2：智慧金融核心技術(shù)關(guān)系圖

資料來源：零壹智庫

互聯(lián)技術(shù)及云計算是智慧金融的基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)技術(shù)和云計算是最基礎(chǔ)層級，使得各類信息的高效收集及傳遞成為了可能；而云計算的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了各種價值數(shù)據(jù)的高效歸集和整合，為后續(xù)的數(shù)據(jù)集中處理及應(yīng)用提供了保障。

大數(shù)據(jù)通過對流通在互聯(lián)網(wǎng)上的各類結(jié)構(gòu)、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工，為零散無序的信息賦予價值，促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)由信息互聯(lián)向價值互聯(lián)轉(zhuǎn)化，區(qū)塊鏈則使得明確信息的價值歸屬成為可能。而人工智能的出現(xiàn)，更是讓價值信息、基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用三者的結(jié)合成為可能，在實(shí)踐中通過“數(shù)據(jù)+算力+算法+場景”的深度結(jié)合，人工智能被廣泛應(yīng)用于營銷、風(fēng)控等各個場景中。

2、應(yīng)用實(shí)踐：智慧營銷，智慧運(yùn)營，智慧風(fēng)控

在具體的場景實(shí)踐方面，《金融大趨勢》分別對營銷、運(yùn)營以及風(fēng)控三方面的具體應(yīng)用情況以及各個環(huán)節(jié)的實(shí)現(xiàn)方法進(jìn)行了總結(jié)和闡述。

營銷環(huán)節(jié)是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品推介和服務(wù)傳遞的一線，也是直接與客戶接觸的第一道屏障，這一過程中的客戶體驗(yàn)對于其最終的購買選擇和決定有著至關(guān)重要的作用。《金融大趨勢》中指出，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的營銷模式主要以線下的無差別推薦為主要渠道，這種營銷方式一方面無法真正挖掘并及時滿足客戶的個性化需求，另一方面也存在人力成本過高、營銷效率低下等問題。

為了改變這一現(xiàn)狀，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)開始通過加大科技投入、建立云數(shù)據(jù)中心、搭建數(shù)據(jù)平臺以及全渠道建設(shè)等方式來促進(jìn)營銷環(huán)節(jié)的數(shù)字化和智能化，手機(jī)銀行逐漸成為各大銀行推進(jìn)移動化渠道建設(shè)的重要載體。

圖3：國有行與上市股份制銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)（單位：萬戶）

資料來源：wind、各行年報，零壹智庫

《金融大趨勢》中認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營環(huán)節(jié)對機(jī)構(gòu)的整體效率至關(guān)重要，但就金融機(jī)構(gòu)固有的運(yùn)營流程來看，各個環(huán)節(jié)都存在一定的問題。在客戶接觸環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)原有的服務(wù)模式無法滿足客戶多元化的場景化需求；在客戶交互環(huán)節(jié)，客服人員專業(yè)能力有待提高，部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制也有待改善；在使用與辦理環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營過程中存在辦理流程冗雜、需求響應(yīng)速度低下等問題。而這一些列的問題都會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和響應(yīng)速度低下，從而會對客戶體驗(yàn)造成影響。

所以金融機(jī)構(gòu)開始利用信息化的技術(shù)手段對運(yùn)營環(huán)節(jié)進(jìn)行升級改造，銀行通過智能客服平臺的打造實(shí)現(xiàn)降本增效的目的，同時以用戶為中心、數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能化運(yùn)營可以為“千人千面”的差異化服務(wù)提供基礎(chǔ)的支持和保障，有助于促進(jìn)客戶的精細(xì)化管理，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

表1：國內(nèi)外部分機(jī)構(gòu)智能客服實(shí)踐

資料來源：公開資料，零壹智庫

風(fēng)控對于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來說更是重中之重，但傳統(tǒng)的風(fēng)控方式主要以人工為主，信貸的審批也多依靠審批員的經(jīng)驗(yàn)，這種模式一方面需要大量的人力投入，另一方面人為的主觀因素也會在一定程度上對結(jié)果產(chǎn)生影響，從而導(dǎo)致風(fēng)險控制存在一系列不確定的潛在風(fēng)險。

相較于傳統(tǒng)的風(fēng)控模式，智慧風(fēng)控將大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)險控制環(huán)節(jié)，以提升風(fēng)險控制的效率和精準(zhǔn)度。在傳統(tǒng)風(fēng)控的基礎(chǔ)上，智慧風(fēng)控通過對多維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并構(gòu)建一系列的風(fēng)險模型，一方面提升風(fēng)控決策的效率，降低依靠人工審核造成的高耗時、高成本，另一方面確切反映并量化借款人的信用風(fēng)險等級，給出合理定價。

圖4：信貸風(fēng)控全流程

資料來源：零壹智庫

在具體的實(shí)踐中，信貸領(lǐng)域是智能風(fēng)控的一個重點(diǎn)應(yīng)用場景，包括貸前反欺詐、信用評級與定價，貸中風(fēng)控以及貸后催收等貫穿全流程的風(fēng)險控制，銀行等金融機(jī)構(gòu)也正在通過建立金融科技子公司、加強(qiáng)科技投入以及與外部科技公司合作等方式加強(qiáng)智慧風(fēng)控發(fā)展的技術(shù)支撐。

3、未來趨勢：技術(shù)賦能持續(xù)加深，場景落地不斷豐富

技術(shù)的賦能已經(jīng)對傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的變革，金融機(jī)構(gòu)正在變得線上化、平臺化和智慧化，開放銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)等新型業(yè)務(wù)模式開始逐漸打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)時間以及物理地點(diǎn)的限制，無邊界的全新銀行業(yè)態(tài)正在被悄然構(gòu)建。

圖5：金融行業(yè)發(fā)展趨勢

資料來源：零壹智庫

對于智慧金融未來的發(fā)展趨勢，《金融大趨勢》中指出，隨著技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和應(yīng)用，金融行業(yè)的全渠道建設(shè)、技術(shù)對業(yè)務(wù)的賦能以及應(yīng)用場景的拓展和落地等都將取得更高程度的發(fā)展。

圖6：智慧金融發(fā)展趨勢

資料來源：零壹智庫

就銀行業(yè)來說，全渠道的融合、開放平臺的建設(shè)等都將成為各銀行打破傳統(tǒng)運(yùn)營局限、構(gòu)建開放生態(tài)的重要舉措，而創(chuàng)新的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)則會成為銀行的重要競爭壁壘。

本文名稱：金融大趨勢：智慧金融的理念、技術(shù)與場景應(yīng)用
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