金融科技，一場(chǎng)脫胎換骨式的大革新

幾乎可以確定的是，以撮合和中介為代表的經(jīng)典互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上是沒有未來的。這一點(diǎn)，我們可以從這場(chǎng)席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的曠日持久的洗牌看出一絲端倪。如果僅僅只是簡(jiǎn)單地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看成是一個(gè)銷售金融產(chǎn)品的渠道，但卻不去改變金融行業(yè)本身，那么，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融或許僅僅只是一個(gè)概念而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)遭遇到的發(fā)展困境正在告訴我們，僅僅只是用外部的手段來提升金融行業(yè)B端和C端的對(duì)接效率，而不是通過改造金融行業(yè)本身來提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的做法并不持久。只有真正以改造金融行業(yè)本身為切入點(diǎn)，通過金融行業(yè)本身的深度改造來提升效率的做法，才是真正持久且有效的。這便是金融科技產(chǎn)生的大背景。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的困境和瓶頸告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改造金融行業(yè)方面僅僅只能通過去中間化的方式來實(shí)現(xiàn)，但是，這種實(shí)現(xiàn)的方式所導(dǎo)致的一個(gè)最為直接的結(jié)果是金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)為大幅度增加，如果應(yīng)對(duì)不當(dāng)?shù)脑?，金融行業(yè)的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)很多問題。因此，在金融科技時(shí)代，我們需要尋找互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之外的新技術(shù)作為切入點(diǎn)，以達(dá)成金融科技的目標(biāo)和任務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)之外的新技術(shù)主要包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的新技術(shù)，同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅只是去中間化不同，這些新技術(shù)可以深入到金融行業(yè)的方方面面，能夠從底層建構(gòu)金融行業(yè)的運(yùn)行邏輯，它們帶來的是金融行業(yè)由內(nèi)而外的效率提升。對(duì)于金融行業(yè)來講，它并不會(huì)出現(xiàn)像互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那樣的爆雷和跑路，而是真正可以給金融行業(yè)帶來深度而又全面的變化，由此來引發(fā)金融行業(yè)上下游的協(xié)調(diào)共進(jìn)。

當(dāng)金融科技成為互聯(lián)網(wǎng)金融的接棒者，我們看到很多原本在互聯(lián)網(wǎng)金融的泥潭里掙扎著的玩家開始將自身發(fā)展的方向向金融科技靠攏。誠然，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時(shí)候，我們通過加持金融科技的概念的確是可以獲得新的發(fā)展機(jī)會(huì)的。但是，如果我們僅僅是把金融科技看成是一個(gè)概念，缺少真正將金融科技落地的方式和方法，那么，所謂的金融科技只不過是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已。因此，當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，真正讓金融行業(yè)完成一次蛻變，遠(yuǎn)比一味地主打金融科技的概念更加實(shí)際。

金融科技時(shí)代的商業(yè)模式已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)模式是建立在流量和資本之上的，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要借助流量來進(jìn)行撮合和中介，以維持平臺(tái)好的故事范本，另外一個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融則需要借助不斷的融資來為獲取流量提供輸血支持。一句話，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，其實(shí)就是一個(gè)以流量和資本相互維持的時(shí)代。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代，底層的商業(yè)模式其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了深刻的改變，流量和資本在行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中扮演的作用和地位正在進(jìn)一步減弱。按照筆者的理解，金融科技時(shí)代的商業(yè)模式應(yīng)該是建立在金融行業(yè)本身，以金融行業(yè)本身的盈利來驅(qū)動(dòng)金融科技玩家本身的發(fā)展。雖然在這個(gè)過程當(dāng)中，流量和資本依然扮演著相當(dāng)重要的角色，但是，它們已經(jīng)無法決定玩家們的生死，僅僅只能扮演輔助性的角色。

源自于金融行業(yè)本身的商業(yè)模式主要是對(duì)金融行業(yè)本身的改造帶來的成本降低和效率提升以及對(duì)金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘。可以確定的是，金融科技時(shí)代的商業(yè)模式不會(huì)像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣簡(jiǎn)單和輕便，但是，當(dāng)金融科技的商業(yè)模式打開之后，它所帶來的發(fā)展?jié)撃芙z毫不比互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代弱多少。當(dāng)金融科技時(shí)代的商業(yè)模式發(fā)生了根本性的改變之后，我們才能說金融行業(yè)的進(jìn)化已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)入到了金融科技時(shí)代。

金融科技時(shí)代的功能和屬性已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

金融科技之所以是一場(chǎng)由內(nèi)而外的大革新，另外一個(gè)很重要的原因在于它的功能和屬性其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了深刻的改變。按照傳統(tǒng)意義上的理解，所謂的金融行業(yè)的功能和屬性，其實(shí)就是投資和理財(cái)這么簡(jiǎn)單，即使到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，它的功能和屬性其實(shí)依然還停留在投資和理財(cái)?shù)膶用嫔稀?/p>

金融行業(yè)的底層功能和屬性缺少真正意義上的改變，其實(shí)是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融始終都無法跳出傳統(tǒng)金融發(fā)展困境的根本原因所在。當(dāng)金融行業(yè)的進(jìn)化從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)入到金融科技時(shí)代之后，它的功能和屬性其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了深度而又根本性的改變。

除了金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性發(fā)生了深度改變之外，金融科技還挖掘了金融行業(yè)以數(shù)字、數(shù)據(jù)為起始點(diǎn)的更多新功能和屬性。我們現(xiàn)在看到的以金融行業(yè)的數(shù)據(jù)為代表的城市管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等諸多新功能，其實(shí)都是金融科技時(shí)代來臨之后必然會(huì)出現(xiàn)的新情況。只有當(dāng)金融科技時(shí)代的功能和屬性真正發(fā)生了根本性的改變之后，我們才能說金融科技時(shí)代完成了一次由內(nèi)而外的深度變革。

金融科技時(shí)代的表現(xiàn)形態(tài)已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

無論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代，還是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融的表現(xiàn)形態(tài)其實(shí)都是以貨幣、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的金融形態(tài)為主的。當(dāng)金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)并未發(fā)生根本改變的時(shí)候，我們對(duì)于金融行業(yè)的效率提升其實(shí)都是一種表層的、淺顯的狀態(tài)。這是互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)遭遇發(fā)展困境的根本原因所在。

當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，它完成一次由內(nèi)而外的深度變革必然需要讓它的表現(xiàn)形態(tài)進(jìn)行一次全面、徹底而又顛覆性的深度改變。在金融科技時(shí)代，金融行業(yè)的表現(xiàn)形態(tài)已經(jīng)不再僅僅只是局限于貨幣、證券和保險(xiǎn)這樣簡(jiǎn)單，而是有了數(shù)據(jù)、數(shù)字為代表的諸多新形態(tài)。需要注意的是，即使是貨幣、證券和保險(xiǎn)這樣的傳統(tǒng)表現(xiàn)形態(tài)，其實(shí)已經(jīng)在新技術(shù)的影響下發(fā)生了深度改變，而以數(shù)據(jù)和數(shù)字為代表的新形態(tài)則更加徹底和全面。

當(dāng)金融行業(yè)的新形態(tài)和舊形態(tài)都已經(jīng)發(fā)生了深刻改變，并且這些業(yè)已完成了蛻變的形態(tài)可以與C端用戶的需求實(shí)現(xiàn)契合的時(shí)候，金融科技時(shí)代才算是真正來臨。所謂的金融行業(yè)的再進(jìn)化才能真正跳出互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈，進(jìn)入到一個(gè)有新概念和新事物出現(xiàn)的全新階段。

金融科技時(shí)代的玩家已經(jīng)發(fā)生了根本性的改變

同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的所有形態(tài)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與門檻其實(shí)是相當(dāng)?shù)偷?，只要我們可以搭建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。在這個(gè)平臺(tái)上，只要我們獲取到足夠多的流量，獲取到足夠多的資本，我們就可以參與其中。正是因?yàn)槿绱耍覀兛吹皆诨ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)了以P2P、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)眾籌為代表的諸多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

人們所有的金融需求和金融場(chǎng)景，我們都可以從互聯(lián)網(wǎng)金融身上找到注腳。簡(jiǎn)單來講，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代其實(shí)就是一個(gè)人們皆可參與，人人皆可投資，人人皆可理財(cái)?shù)臅r(shí)代?？梢韵胍姷氖?，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的低門檻，讓這個(gè)社會(huì)當(dāng)中的每一個(gè)人都享受到了參與的機(jī)會(huì)。但是，一味地降低門檻，一味地透支人們的金融需求所帶來的僅僅只是急功近利般的發(fā)展。當(dāng)流量的紅利不再，當(dāng)資本的投資熱度開始減退的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展便開始遭遇到新的發(fā)展瓶頸。

進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，它與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一個(gè)根本性的改變就是參與的玩家其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了深度改變。在金融科技時(shí)代，我們并不能夠僅僅只是將所有的人都看成是金融科技玩家，只有那些真正可以給金融行業(yè)帶來真正意義上的改變，只有那些真正可以改變金融行業(yè)的形態(tài)和商業(yè)模式的玩家，才具備參與到金融科技時(shí)代的機(jī)會(huì)。

除了在互聯(lián)網(wǎng)金融的洗牌當(dāng)中存活下來的頭部企業(yè)之外，傳統(tǒng)金融巨鱷，頭部的科技公司等新玩家同樣會(huì)加入到金融科技的市場(chǎng)當(dāng)中。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代人人皆可參與不同的是，金融科技時(shí)代的玩家需要一定的技術(shù)積累、行業(yè)綜合實(shí)力以及精耕金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。從這個(gè)角度來看，當(dāng)金融科技時(shí)代來臨，它的參與者本身其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了深刻而又全面的改變。

通過以上分析，我們可以看出，所謂的金融科技并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，它是一個(gè)已經(jīng)發(fā)生了由內(nèi)而外的深度改變之后才出現(xiàn)的新物種。無論是從商業(yè)模式上，還是從功能和屬性上，甚至是表現(xiàn)形態(tài)上和參與玩家上，其實(shí)金融科技都表現(xiàn)出了與互聯(lián)網(wǎng)金融完全不一樣的狀態(tài)。認(rèn)識(shí)到這種狀態(tài)，并且真正讓這些狀態(tài)付諸實(shí)現(xiàn)，金融科技才能真正從理想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

結(jié)語

其實(shí)，我們現(xiàn)在看到的以阿里、騰訊、百度和京東為代表的數(shù)字科技公司其實(shí)正在沿著這樣的方向前進(jìn)，只不過是他們所發(fā)揮的是金融科技的科技方面的功能和屬性，對(duì)于金融科技的金融方面的功能和屬性并沒有太多涉及。隨著越來越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的加入，特別是隨著新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行底層建構(gòu)和改造，一個(gè)真正以脫胎換骨為主打的全新時(shí)代終將來臨。

文章名稱：金融科技，一場(chǎng)脫胎換骨式的大革新
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