沈澍：互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)研究 | 互聯(lián)網(wǎng)金融

文/中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信息科技管理部高級(jí)工程師沈澍

本文探討了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)背景和必要性，闡述了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)的途徑、多層次互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)元規(guī)范的三個(gè)屬性以及數(shù)據(jù)平臺(tái)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)。針對(duì)數(shù)據(jù)的融合共享與隱私保護(hù)做了闡述, 探索通過(guò)安全多方計(jì)算技術(shù)來(lái)保障在安全隱私保護(hù)的前提下的數(shù)據(jù)共享運(yùn)用。

背景

互聯(lián)網(wǎng)顧名思義：“互——交互、聯(lián)——連接、網(wǎng)——網(wǎng)絡(luò)”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，社會(huì)公眾的大量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的行為數(shù)據(jù)已經(jīng)在各種互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上沉淀下來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)的大規(guī)模增加和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，改變了金融行業(yè)信息獲取、分析和運(yùn)用的渠道和機(jī)制，孕育出互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式。供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)核心企業(yè)聯(lián)系與其鏈條上的相關(guān)企業(yè)，提供綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資方式，其為金融機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)范圍的同時(shí)能為中小企業(yè)融資提供業(yè)務(wù)機(jī)制保障。國(guó)務(wù)院于2017年10月頒布指導(dǎo)意見(jiàn)支持供應(yīng)鏈創(chuàng)新和應(yīng)用，在政策上予以保障。

將互聯(lián)網(wǎng)與供應(yīng)鏈金融聯(lián)系構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融方式，使用信息技術(shù)使供應(yīng)鏈金融線上化、自動(dòng)化，并且在市場(chǎng)參與全鏈條、中小企業(yè)全生命周期服務(wù)、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在支付模式、信息處置和資源調(diào)配方面實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的核心要旨，互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融、改善中小微企業(yè)融資狀況和降低融資成本的重要領(lǐng)域，是支撐2019年政府工作報(bào)告部署的重要方面，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要發(fā)力點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)普惠金融服務(wù)的同時(shí)也須預(yù)防其風(fēng)險(xiǎn)，這在前兩年的政府工作報(bào)告的互聯(lián)網(wǎng)金融方面有所表述。無(wú)論是促進(jìn)普惠金融，還是數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面都需要及時(shí)有效的數(shù)據(jù)收集及加工，需要考慮整合市場(chǎng)數(shù)據(jù)源并建設(shè)綜合性的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融生態(tài)平臺(tái)，和傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)來(lái)源多元化，包括多種不同種類金融主體和多種業(yè)務(wù)形態(tài)，需要有效梳理數(shù)據(jù)，同時(shí)也需要考慮數(shù)據(jù)的有效共享融合和安全保護(hù)問(wèn)題。

以下從互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)和數(shù)據(jù)共享融合問(wèn)題兩方面闡述：

互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)

可以將數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值的過(guò)程比作一道美食制作過(guò)程。數(shù)據(jù)產(chǎn)生價(jià)值需要各種原材料，數(shù)據(jù)類似各種原材料，數(shù)據(jù)模型相當(dāng)于裝各種原材料的模具，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)于對(duì)原材料的檢驗(yàn)規(guī)范，而大數(shù)據(jù)技術(shù)相當(dāng)于烹飪?cè)牧系墓ぞ?，?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將原材料按照模具和規(guī)范分門別類存儲(chǔ)在容器中制作美食。建設(shè)數(shù)據(jù)平臺(tái)需要遵循“三分平臺(tái)，七分業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)理解”原則，在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)過(guò)程中，通過(guò)梳理供應(yīng)鏈金融行業(yè)鏈條數(shù)據(jù)，建立多層次數(shù)據(jù)模型并以數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范，以合適的技術(shù)架構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)平臺(tái)并探索適合的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求，確保數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)有效開(kāi)展并發(fā)揮價(jià)值。

下面依次從數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)途徑、數(shù)據(jù)模型層次、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)及數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)實(shí)現(xiàn)來(lái)闡述：

建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)途徑

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)將業(yè)務(wù)歸納總結(jié)分為若干主題域，是為管理決策提供分析服務(wù)的數(shù)據(jù)集合，是數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的重要部分，目前數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)途徑分為兩種辦法：比爾·恩門（Bill Inmon）提出自上而下的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)建設(shè)途徑，很多商業(yè)銀行采用此種方法通過(guò)合適的主題模型自上而下來(lái)建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)；而金博爾（Ralph Kimball）提出了自下而上的構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的方法，采取維度建模，隨著大數(shù)據(jù)的興起互聯(lián)網(wǎng)公司普遍采用此方法建立數(shù)據(jù)集市以適應(yīng)快速業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)遞增方式構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。

在建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)實(shí)踐過(guò)程中，可以結(jié)合上述兩種方法，先提出統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型框架，同時(shí)以建立相關(guān)應(yīng)用集市為突破口，逐步完善填補(bǔ)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)內(nèi)容。這就需要有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型框架，以下探討數(shù)據(jù)模型的多層次框架。

建立層次數(shù)據(jù)模型

互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融終究到底仍屬于金融范疇，其中主要要素可以沿金融基本要素支付、融資、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理劃分，經(jīng)過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融行業(yè)基礎(chǔ)要素，可將數(shù)據(jù)資源劃分為公共屬性部分、基本業(yè)務(wù)部分、特色應(yīng)用部分， 其數(shù)據(jù)模型可以劃分為三層：

第一層次是基礎(chǔ)部分?？梢赃x取基本要素例如參與主體和賬戶形成通用主題，以通用主題形成公共部分?jǐn)?shù)據(jù)模型 ，基礎(chǔ)部分模型可以被下一層次業(yè)務(wù)模型復(fù)用。

第二層次涉及互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的基本業(yè)務(wù)流程，從物流、信息流、商流和資金流的角度，按照參與機(jī)構(gòu)主體各自業(yè)務(wù)特征對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，比如金融機(jī)構(gòu)涉及的資金流、物流公司涉及的物流、線上線下交易平臺(tái)涉及的商流、核心企業(yè)涉及的信息流, 總結(jié)業(yè)務(wù)流程，完成數(shù)據(jù)歸納提取，以業(yè)務(wù)主線梳理形成模型。

第三層次數(shù)據(jù)模型結(jié)合特別的應(yīng)用系統(tǒng)，該部分的數(shù)據(jù)和表為某應(yīng)用所專門設(shè)計(jì)的，可以是整合物流、信息流、商流和資金流的經(jīng)營(yíng)統(tǒng)計(jì)類指標(biāo), 比如企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)等。

上述通過(guò)基礎(chǔ)部分、業(yè)務(wù)部分、特定應(yīng)用部分梳理數(shù)據(jù)，形成多層次互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)模型框架。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

前面闡述縱向建立數(shù)據(jù)層次模型框架，供應(yīng)鏈金融涉及鏈條上多個(gè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)聯(lián)通，需要依據(jù)相應(yīng)的數(shù)據(jù)屬性建設(shè)相應(yīng)的規(guī)范，保證對(duì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一理解和規(guī)范。通過(guò)建立相應(yīng)數(shù)據(jù)元規(guī)范, 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融所涉及的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一定義與解釋。包含業(yè)務(wù)視角、技術(shù)視角和管理視角三個(gè)方面，分別對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員和管理人員。業(yè)務(wù)視角方面主要是規(guī)范業(yè)務(wù)含義，統(tǒng)一編碼保證一致、規(guī)范、開(kāi)放和共享。技術(shù)定義是對(duì)數(shù)據(jù)在信息系統(tǒng)中的各種技術(shù)規(guī)范。管理信息明確數(shù)據(jù)的所有權(quán)、使用權(quán)及管理權(quán)對(duì)應(yīng)的人員，做到數(shù)據(jù)有所管控。

數(shù)據(jù)平臺(tái)技術(shù)實(shí)現(xiàn)

建立互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融全生態(tài)數(shù)據(jù)平臺(tái)需要采集加工海量數(shù)據(jù)，可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)分布式架構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)思想起源于Google發(fā)布的分布式文件系統(tǒng)文章，其思想發(fā)展為HADOOP大數(shù)據(jù)產(chǎn)品中的分布式文件系統(tǒng)和分布式計(jì)算架構(gòu)，在HADOOP架構(gòu)里，文件被分割成很多塊，并以多個(gè)副本形式儲(chǔ)存于成本較低集群上。由于大數(shù)據(jù)分布式架構(gòu)擴(kuò)展性好，也具備高可用性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融海量數(shù)據(jù)采集存儲(chǔ)處理比較適用。

海量數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)采集系統(tǒng)和數(shù)據(jù)抽取轉(zhuǎn)化加載過(guò)程沉淀到數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，并通過(guò)適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)組件進(jìn)行查詢分析應(yīng)用。

采集系統(tǒng)屬于數(shù)據(jù)平臺(tái)的前端，匯聚供應(yīng)鏈金融參與鏈條的數(shù)據(jù)，多種數(shù)據(jù)源采集后經(jīng)過(guò)ETL（抽取、轉(zhuǎn)化、加載）工具實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)從數(shù)據(jù)源向目的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)化，如果將數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)看成制作美食的原料房間，ETL過(guò)程就是建設(shè)原料房間的過(guò)程。數(shù)據(jù)是原料，通過(guò)ETL 工具將數(shù)據(jù)日積月累抽取并同步加工轉(zhuǎn)化入庫(kù)。

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)屬于數(shù)據(jù)平臺(tái)的后端，HIVE組件屬于HADOOP大數(shù)據(jù)產(chǎn)品生態(tài)圈，采集上的數(shù)據(jù)通過(guò)ETL轉(zhuǎn)化后在HIVE 上建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，并與HADOOP分布式文件系統(tǒng)建立映射關(guān)系。針對(duì)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的查詢分析應(yīng)用場(chǎng)景，如批處理離線統(tǒng)計(jì)分析、交互式查詢和實(shí)時(shí)查詢分別采用大數(shù)據(jù)產(chǎn)品生態(tài)圈的不同組件實(shí)現(xiàn)。比如說(shuō)HIVE組件的好適用場(chǎng)合是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的大數(shù)據(jù)集的批量統(tǒng)計(jì)分析。

互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)共享融合問(wèn)題

建設(shè)綜合性的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)需要考慮數(shù)據(jù)共享融合問(wèn)題，供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)存放在不同機(jī)構(gòu), 需要將割裂的數(shù)據(jù)打通，數(shù)據(jù)的跨領(lǐng)域協(xié)同聯(lián)系能產(chǎn)生整合價(jià)值，數(shù)據(jù)共享融合后可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘產(chǎn)生價(jià)值；數(shù)據(jù)融合共享產(chǎn)生價(jià)值同時(shí)也須在數(shù)據(jù)生命周期過(guò)程中考慮數(shù)據(jù)安全隱私，相關(guān)國(guó)家已出臺(tái)數(shù)據(jù)保護(hù)條例，例如2018年5月歐盟正式實(shí)施通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例（GDPR），條例規(guī)定個(gè)人數(shù)據(jù)是個(gè)人所有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，定義了個(gè)人數(shù)據(jù)所有權(quán)的規(guī)范。在發(fā)展綜合互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)方面，需要一種有效的技術(shù)或規(guī)范來(lái)平衡數(shù)據(jù)共享融合和數(shù)據(jù)安全方面 ，切實(shí)解決互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融發(fā)展的難點(diǎn)、卡點(diǎn)問(wèn)題。下面從技術(shù)層面、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范層面來(lái)依次探討解決方式：

安全多方計(jì)算技術(shù)：安全多方計(jì)算是參與方（假定互不信賴）協(xié)同計(jì)算的同時(shí)確保各方隱私的保護(hù)。其由中科院院士、圖靈獎(jiǎng)獲得者姚啟智院士最初提出。該技術(shù)起源于姚院士提出的百萬(wàn)富翁設(shè)想，設(shè)想是在雙方都不給出具體財(cái)富信息的狀況下，考慮如何對(duì)雙方財(cái)富進(jìn)行比較，并對(duì)該比較方式和結(jié)果給出可信任佐證。安全多方計(jì)算技術(shù)其實(shí)是一種加密技術(shù)，使參與數(shù)據(jù)共享各方隱私得到保護(hù)的同時(shí)，共同合作完成某個(gè)數(shù)據(jù)加工函數(shù)的計(jì)算任務(wù)，使各方得到各自需要的正確結(jié)果，即通過(guò)安全多方計(jì)算技術(shù)使用數(shù)據(jù)者看不到明細(xì)數(shù)據(jù)但可以加工數(shù)據(jù)，在沒(méi)有可信第三方時(shí)，保證數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)隔離，平衡了數(shù)據(jù)共享融合和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面。

數(shù)據(jù)安全規(guī)范：建設(shè)綜合性的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)涉及數(shù)據(jù)安全，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù) 大數(shù)據(jù)服務(wù)安全能力要求》2017年已經(jīng)頒布，數(shù)據(jù)安全方面的規(guī)范可參照該國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，從數(shù)據(jù)保護(hù)價(jià)值、大數(shù)據(jù)服務(wù)類型、模式、角色、目標(biāo)及支撐的基礎(chǔ)設(shè)施方面對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)安全進(jìn)行評(píng)估(如圖1)，在基礎(chǔ)安全要求和數(shù)據(jù)服務(wù)安全要求方面做到安全防護(hù)，如下依次闡述：

基礎(chǔ)安全要求：包括策略與規(guī)程、數(shù)據(jù)與系統(tǒng)資產(chǎn)、組織與人員管理、服務(wù)規(guī)劃與管理、數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈管理以及合規(guī)性管理等方面的安全要求。其中數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈管理是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)安全建設(shè)的重要一環(huán)。數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈的定義為對(duì)大數(shù)據(jù)服務(wù)提供者的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)預(yù)處理、數(shù)據(jù)聚合、數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)訪問(wèn)等相關(guān)數(shù)據(jù)活動(dòng)進(jìn)行計(jì)劃、協(xié)調(diào)、操作、控制和優(yōu)化所需的可用數(shù)據(jù)資源形成的鏈狀結(jié)構(gòu)。為保證數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈安全，大數(shù)據(jù)服務(wù)提供者需要建立安全范圍和原則，確保數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈上下游數(shù)據(jù)流動(dòng)符合法律規(guī)范并有安全技術(shù)支撐，明確數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈參與各方的責(zé)任和對(duì)應(yīng)人員，對(duì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)性審核，定期對(duì)數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈上下游數(shù)據(jù)活動(dòng)安全管理能力和安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

數(shù)據(jù)服務(wù)安全要求：是針對(duì)數(shù)據(jù)流動(dòng)全過(guò)程（包含數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)處理、交換、銷毀等環(huán)節(jié)）制定數(shù)據(jù)服務(wù)安全要求，保障從數(shù)據(jù)到信息到知識(shí)的轉(zhuǎn)化過(guò)程中的數(shù)據(jù)安全。這其中特別需要建立數(shù)據(jù)分級(jí)分類規(guī)范來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)安全，可參照證券行業(yè)已制定的分級(jí)分類規(guī)范《證券期貨業(yè)數(shù)據(jù)分類分級(jí)指引》（JR/T 0158-2018）。

互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)展建議

央行于2019年8月發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），規(guī)劃提出了守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開(kāi)放共贏的四項(xiàng)原則?；ヂ?lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)屬于金融科技范疇，對(duì)應(yīng)上述四項(xiàng)原則，在守正創(chuàng)新方面，建議平臺(tái)建設(shè)借助科技“創(chuàng)新”手段，守住提升金融服務(wù)效能和管理能力的“正”確方向, 處理好金融與科技的協(xié)同；在安全可控方面須通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提升供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管效能，同時(shí)參考數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)防范平臺(tái)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)；在普惠民生方面通過(guò)為供應(yīng)鏈金融鏈條上參與各方提供便捷普惠和優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品服務(wù)，有效助力改善中小微企業(yè)融資狀況；在開(kāi)放共贏方面須加強(qiáng)參與各方的數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)加密技術(shù)，平衡好安全隱私與共享融合的關(guān)系，有效向數(shù)據(jù)需求方提供數(shù)據(jù)服務(wù)，形成各方互利共贏的格局。

本文名稱：沈澍：互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)研究 | 互聯(lián)網(wǎng)金融
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