金融科技將迎來更大創(chuàng)新空間

楊濤

國家金融與發(fā)展實驗室副主任

新冠肺炎疫情給我國經(jīng)濟社會帶來較大沖擊，也加速了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這其中既包含順應趨勢的變革，也有過渡期不成熟的嘗試。疫情結(jié)束后，在保障安全的前提下，金融科技將迎來更多創(chuàng)新空間。本文認為，在促進我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過程中，監(jiān)管部門應積極構(gòu)建支持金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，金融機構(gòu)應根據(jù)自身的定位和目標制定差異化發(fā)展策略，構(gòu)建有效的激勵與相容的機制，從而避免內(nèi)部競爭造成的阻礙。

壹

金融科技變革已是大勢所趨

從金融電子化、金融信息化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技到金融數(shù)字化的變革歷程看，其本質(zhì)是通過金融業(yè)的“基因優(yōu)化”全面改善金融服務的能力和效率。

從供給側(cè)看，技術(shù)快速迭代、市場競爭加劇、監(jiān)管思路轉(zhuǎn)變，共同推動了金融數(shù)字化進程；而從需求側(cè)看，當數(shù)字化引起產(chǎn)業(yè)與分工模式、企業(yè)與消費者偏好發(fā)生重大變化時，與之相應的金融服務也必然因需求而變?？陀^來看，技術(shù)演進深刻地改變著金融運行的模式，整個現(xiàn)代金融業(yè)歷程就是一部科技發(fā)展史。

20世紀60年代半導體、微處理器的發(fā)展，伴隨著電子數(shù)據(jù)替代人工記賬，信用卡產(chǎn)業(yè)逐漸開始騰飛；70年代的中央處理機，帶來系統(tǒng)批量處理和整夜連續(xù)運作，促使SWIFT等金融通信服務快速發(fā)展；80年代的終端機、個人電腦，推動銀行業(yè)務遠程化和自動化，進而ATM機不斷普及；90年代的局域網(wǎng)、因特網(wǎng)，先是開啟數(shù)據(jù)中心、公司內(nèi)網(wǎng)時代，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)全球共享、推動跨國機構(gòu)發(fā)展；21世紀初智能設(shè)備的快速發(fā)展，創(chuàng)建了手機數(shù)據(jù)及客戶互動的新載體，推動了數(shù)字銀行變革；近10年來的移動設(shè)備普及，促使移動支付、移動銀行隨之而來；最近幾年，大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)快速迭代，金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新日益復雜，二者疊加迸發(fā)出巨大生命力。

由此看，當前金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型正面臨重要歷史轉(zhuǎn)折點，我們既要避免重蹈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的覆轍，又需直面機遇和挑戰(zhàn)，在2019年央行“金融科技三年規(guī)劃”的引領(lǐng)下，推動金融科技創(chuàng)新健康、持續(xù)地發(fā)展。

貳

“抗疫”驅(qū)動金融科技創(chuàng)新探索

進入2020年，新冠肺炎疫情給我國經(jīng)濟社會帶來較大沖擊，也對開放金融的服務模式產(chǎn)生了深遠影響。綜合來看，未來經(jīng)濟金融體系或許呈現(xiàn)幾方面的變革趨勢。

一是在疫情之下，我國從經(jīng)濟、社會、金融層面，更加重視數(shù)據(jù)信息的優(yōu)化、標準化；運用大數(shù)據(jù)方法解決信息不對稱，為數(shù)字化時代奠定重要的生產(chǎn)要素積累。二是疫情的壓力給客戶端帶來了新的沖擊與影響，催生了一批積極擁抱數(shù)字經(jīng)濟的新客戶，值得我們未來繼續(xù)關(guān)注。三是金融業(yè)機構(gòu)在疫情壓力下，更加重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將進一步擁抱人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，推動產(chǎn)品與服務的線上化、移動化、智能化。四是科技助力金融更好地服務受疫情影響的實體企業(yè)，在特殊環(huán)境下經(jīng)受了實戰(zhàn)考驗。五是從經(jīng)濟社會層面來說，新技術(shù)難以“單兵突進”，離不開制度規(guī)則、文化倫理等方面。

進一步聚焦金融業(yè)在“抗疫”過程中的數(shù)字化探索，可以看到既有順應長期趨勢的變革，也有過渡期的不成熟嘗試，還有需理性看待、避免夸大的地方。

一是“抗疫”促使非接觸、零接觸的金融服務受到高度重視，尤其對金融機構(gòu)供給和客戶需求兩端帶來深遠影響。在疫情影響下，原有對線上服務偏好較低的客戶，如個人客戶的中老年、部分高凈值人群，以及眾多企業(yè)客戶，都對數(shù)字化、非接觸金融服務變得更加適應。

二是針對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的服務能力有所提升。據(jù)北京大學數(shù)字金融研究中心的研究顯示，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長1%，疫情對經(jīng)營的沖擊將減少2.57%。隨著越來越多的銀行突破技術(shù)瓶頸，發(fā)展數(shù)字信貸，疫情對企業(yè)經(jīng)營的影響力有望降低。當然需要注意的是，中小微企業(yè)所面臨的困境并非僅靠融資能夠解決，金融科技在其中也“獨木難支”，更需多方著力和政策配合。

三是加強了金融服務供給的多渠道、多視角協(xié)同。過去金融機構(gòu)紛紛著眼金融科技，但大量是“跑馬圈地”和低效布局，不同部門、渠道缺乏協(xié)同。而在疫情的壓力下，面向客戶的多元服務的協(xié)同能力也遭受了考驗，促使金融機構(gòu)真正實現(xiàn)轉(zhuǎn)變。

四是更重視B端的金融業(yè)務，尤其是基于供應鏈、貿(mào)易鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)融結(jié)合式創(chuàng)新。多數(shù)金融機構(gòu)都努力運用大數(shù)據(jù)和新技術(shù)來緩解原有“短板”,并且積極進行平臺模式的合作，尋找B端好場景。當然，也有一些“新瓶裝舊酒”的現(xiàn)象，以供應鏈金融為例，有許多難點并非僅靠數(shù)字化、線上化就能解決。

五是全新的風控壓力。對許多線上業(yè)務與金融科技積累較少的銀行來說，面臨的風險更加復雜。而當金融機構(gòu)試圖服務那些數(shù)字化程度較低的傳統(tǒng)行業(yè)時，金融科技也變得“束手束腳”。

六是金融機構(gòu)自身的數(shù)字化能力提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡單地開發(fā)線上產(chǎn)品，而是對金融機構(gòu)戰(zhàn)略管理、經(jīng)營文化的全面革新，以及內(nèi)部治理、組織架構(gòu)、人才能力的再造。

七是非融資性服務加快擁抱新技術(shù)，包括B端支付服務、風險管理、投資與財富管理等。

叁

監(jiān)管與機制著眼長遠

在“抗疫”過程中，監(jiān)管部門也有一系列重要舉措，有效提升了“非接觸式金融服務”的動力與能力，從而更好地應對短期與中長期挑戰(zhàn)。

例如，2月1日央行等五部委發(fā)布《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，要求確保全國范圍內(nèi)支付清算通暢運行，加大電子支付服務保障力度；支持銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行支付機構(gòu)在疫情防控期間，采用遠程視頻、電話等方式辦理商戶準入審核和日常巡檢，通過交易監(jiān)測強化風險防控。

再如，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步做好疫情防控金融服務的通知》要求各銀行保險機構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務，強化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在政策支持和現(xiàn)實壓力下，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，最近一段時間，各銀行機構(gòu)線上業(yè)務的服務替代率平均水平達到96%。

在實踐中，政策支持力度進一步加大。銀行可在有效防控風險、準確識別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索綜合運用遠程視頻、人臉識別、電子證照、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數(shù)據(jù)分析等安全有效方式，通過電子渠道為單位辦理開戶、變更等賬戶業(yè)務。但疫情結(jié)束后，銀行仍需及時聯(lián)系客戶補齊相關(guān)手續(xù)。由此來看，雖然許多政策屬于短期措施，但卻為機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了“壓力測試”和實驗場景。

疫情結(jié)束后，在保障安全的前提下，相信金融科技將迎來更多創(chuàng)新空間?？梢灶A計，在長期趨勢與短期疫情的影響下，開放式金融、金融數(shù)字化、金融科技等將成為金融行業(yè)未來幾年改革與發(fā)展的“主題詞”。

當然，從長遠來看，疫情只是推動金融科技演進的“催化劑”之一，在促進我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展的過程中，還面臨許多難點，需要通過機制、理念優(yōu)化來有效應對。

一是如何構(gòu)建支持金融科技與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。如當前熱議的“開放銀行”，核心在于把銀行的核心能力與數(shù)字化時代的開放協(xié)作有效結(jié)合，代表了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高級階段。但是其在實踐中能否成功，關(guān)鍵還是在于自上而下的監(jiān)管規(guī)則能否適應和支持，更取決于不同監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。

二是如何實施差異化的金融科技發(fā)展策略。機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然是大勢所趨，但并不能作為金融業(yè)的普遍運動，尤其在我國，金融機構(gòu)所處區(qū)域、自身特征、主要優(yōu)勢與短板千差萬別，大機構(gòu)、中等機構(gòu)、小機構(gòu)的發(fā)展路徑也各不相同，因此，不同機構(gòu)需要清醒認識自己在數(shù)字化大潮中的定位和目標，有時反而需要降低預期，先轉(zhuǎn)變理念、做好管理、鞏固既有業(yè)務優(yōu)勢。

三是如何確定機構(gòu)內(nèi)部持續(xù)推動的動力機制。長期以來，在走向信息化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型中，機構(gòu)內(nèi)部始終面臨不同部門、不同組織之間的競爭關(guān)系，有時能夠提高最終競爭效率，有時則成為改革與發(fā)展的阻礙。向開放金融轉(zhuǎn)型不能只靠目標和理想，還需要真正從內(nèi)部構(gòu)建有效的激勵與相容的機制。

四是如何避免金融科技和數(shù)字化被濫用。我國改革開放的歷史表明，凡是被濫用的改革與創(chuàng)新，最終效果往往會南轅北轍。開放金融轉(zhuǎn)型具有重大戰(zhàn)略意義，但是也并不能“包治百病”，更需要理性看待和把握。同時，也不應該把現(xiàn)有金融機構(gòu)遇到的問題、改革的選擇，都套到數(shù)字化轉(zhuǎn)型身上。

新聞標題：金融科技將迎來更大創(chuàng)新空間
標題來源：http://muchs.cn/news48/103148.html

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